Darmowe Konta Bankowe – maj 2020

Ranking darmowych kont bankowych

Co to jest ROR i do czego służy?

Na początek ustalmy, jaki produkt określamy jako ROR i do jakich operacji on służy. Znając jego definicję i funkcje, będziesz mógł lepiej dobrać odpowiedni rachunek.

ROR to konto, z którego korzystasz na co dzień – gromadzisz środki i zarządzasz nimi.

Służy do:

  • wykonywania przelewów, 
  • wpływu środków, np. wynagrodzenia lub innych świadczeń, 
  • analizy wydatków,
  • dokonywania płatności internetowych,
  • opłacania rachunków/zakupów,
  • ustalania poleceń zapłaty czy zleceń stałych.
  • monitorowania innych produktów finansowych, które posiadasz, jak np. kredyty,
  • najczęściej masz do niego też podpiętą kartę debetową.

O tym, jak popularny jest to rachunek, świadczy fakt, że na koniec 2019 r. banki w Polsce prowadziły aż 33,7 mln ROR-ów. To podstawowe finansowe centrum dowodzenia każdego z nas. 

Bank stawia warunki czyli darmowe ale

Wiesz już, czym jest ROR i do czego służy. Teraz chcemy Ci pokazać różnice między warunkowo darmowym kontem bankowym a bezwarunkowo darmowym kontem bankowym. Natkniesz się na te dwa terminy, szukając bezpłatnego konta, dlatego warto wiedzieć, co one oznaczają i z czym się wiążą:  

  • Bezwarunkowo darmowe konto bankowe – to takie konto, które oferuje Ci 100% darmowe korzystanie z podstawowych usług – jak wypłaty gotówki, przelewy, prowadzenie konta czy obsługa karty. Nie musisz spełniać żadnych dodatkowych wymagań, aby mieć te usługi za 0 zł. Obecnie bezwarunkowo darmowe konto bankowe oferuje Nest Bank.
  • Zapewne myślisz teraz, że wybór bezwarunkowo darmowego konta będzie strzałem w dziesiątkę. Niestety, nie zawsze tak się dzieje, dlatego stworzyliśmy ten poradnik. Często mniej popularne usługi, np. wypłaty gotówki z bankomatów za granicą czy z innych bankomatów w kraju, mogą Cię sporo kosztować – ale o tym w dalszej części tekstu. 
  • Warunkowo darmowe konto bankowe – to takie, z którego możesz korzystać bezpłatnie, ale jeśli spełnisz określone wymagania banku. Zazwyczaj wiążą się one tak naprawdę z codziennymi aktywnościami, jak:
  • wykonanie określonej liczby płatności kartą lub BLIKIEM, np. min. 3 płatności w miesiącu,
  • wykonanie płatności kartą na określoną kwotę, np. 300 zł w miesiącu,
  • wykonanie określonej liczby przelewów,
  • zapewnienie wpływu na konto, np. łącznie min. 1 000 zł w miesiącu,
  • zapewnienie wpływu wynagrodzenia.
  • Jak widzisz są to zazwyczaj proste wymagania, które bez trudu spełnisz. Dlatego nie warto skreślać od razu takich rachunków, zwłaszcza że mogą oferować atrakcyjniejsze cenowo dodatkowe usługi, jak np. przelewy natychmiastowe.
  • Jednak jest pewien haczyk, o którym musisz pamiętać. Jeśli nie spełnisz wymagań banku, zapłacisz prowizję za konto i kartę. Wybierając warunkowo darmowe konto bankowe musisz pilnować terminów i odpowiednio wcześnie wykonać narzucone aktywności. Obecnie taki rachunek oferuje większość banków w Polsce. 

Teraz już wiesz, jaka jest różnica między warunkowo a bezwarunkowo darmowym kontem. Czas na wskazówki, jak znaleźć rachunek, który będzie dla Ciebie najlepszy i nie będzie wymagał ponoszenia dodatkowych comiesięcznych kosztów.

Zaoszczędź kilkaset złotych rocznie, dzięki określeniu swoich potrzeb

Po pierwsze, musisz ustalić, jakie są Twoje potrzeby. Zastanów się, czego oczekujesz od konta bankowego, z których usług będziesz korzystać i jakie są Twoje preferencje, jeśli chodzi o codzienne płatności. 

Odpowiedz sobie na pytanie, którym typem konsumenta jesteś:

  • tradycjonalistą, który posługuje się gotówką, 
  • miłośnikiem tzw. plastiku i opłacasz zakupy kartą,
  • fanem nowych technologii, który na co dzień korzysta z płatności mobilnych.

To, w jaki sposób gospodarujesz swoimi finansami, będzie mieć przełożenie na ewentualne opłaty, które przyjdzie Ci ponieść za korzystanie z konta bankowego. Określenie swoich potrzeb i dobranie darmowego konta bankowego pod swoje zwyczaje finansowe, pozwoli Ci zaoszczędzić nawet kilkaset złotych rocznie!

Dobra rada: Jeśli wolisz płacić gotówką, zwróć uwagę na oferty kont, które mają darmowe wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce (w tej analizie sprawdziliśmy, które banki oferują bankomaty bez prowizji). Dzięki temu zaoszczędzisz sporo pieniędzy. Prowizja od transakcji może wynosić nawet 10 zł (sic!), jeśli chociaż raz w miesiącu musiałbyś ją zapłacić, to rocznie straciłbyś 120 zł! 

Z kolei jeśli lubisz działać online, zwróć uwagę na cennik przelewów zwykłych i ekspresowych, a także opłaty za kartę debetową do konta. 

Na co zwracać uwagę przy wyborze darmowego konta?

Ustaliłeś już, do czego potrzebny będzie Ci darmowy rachunek bankowy. Teraz czas przejrzeć i porównać oferty. Wiedząc, z jakich usług będziesz najczęściej korzystał, łatwiej będzie znaleźć konto, które spełni Twoje oczekiwania i nie nadszarpnie budżetu. 

Przy wyborze konta weź pod uwagę poniższe aspekty i dopasuj je do swoich potrzeb:

  1. Opłaty – tutaj zatrzymamy się na dłużej, bo to kluczowy aspekt przy wyborze produktów finansowych. Mając z tyłu głowy swoje preferencje odnośnie zarządzania finansami, przejrzyj tabele opłat i prowizji, jakie bank pobiera za konkretne usługi. 

Podstawowymi parametrami, na które powinieneś patrzeć, są opłaty za: 

  • korzystanie z konta,
  • obsługę karty,
  • przelewy internetowe (czy są limitowane czy też zawsze są bezpłatne),
  • wypłaty z bankomatów.

Mimo że są to podstawowe usługi, to zazwyczaj pobierana jest od nich drobna opłata. Jednak niektóre banki umożliwiają jej ominięcie, jeśli w miesiącu wykonasz pewne aktywności związane z kontem, np. przelewy lub płatności bezgotówkowe. Dlatego dokładnie sprawdź warunki, które stawia bank. Może okazać się, że bezwarunkowo darmowe konto bankowe, nie będzie aż tak atrakcyjne, gdy porównasz ceny usług innych niż podstawowe. W ostatecznym rozrachunku to warunkowo bezpłatne konto okaże się tańsze i atrakcyjniejsze dla Ciebie.

Przykład: Bank oferuje korzystanie z konta i karty oraz przelewy internetowe za 0 zł, jednak opłata za wypłaty gotówki z innych bankomatów i przelewy natychmiastowe to 5 zł. Wystarczy, że chociaż raz w miesiącu skorzystasz z obu usług i będziesz musiał zapłacić 10 zł. 

1. Dostępność bankomatów – choć coraz częściej płacimy kartą lub telefonem, to nadal w wielu sytuacjach potrzebna jest nam gotówka. Dlatego przy wybieraniu darmowego konta sprawdź:

  • czy możesz bezwarunkowo bezpłatnie wypłacać pieniądze ze wszystkich bankomatów w Polsce, 
  • czy obowiązują limity dotyczące liczby takich darmowych transakcji – np. bank oferuje 3 darmowe wypłaty w miesiącu, a za każdą kolejną płacisz 5 zł,
  • czy bank oferuje możliwość wykupienia miesięcznego abonamentu na darmowe wypłaty z bankomatów w Polsce,
  • czy obowiązuje stała opłata za wypłacanie gotówki,
  • czy trzeba zapłacić procent od danej transakcji – możesz spotkać się z tym, że banki pobierają np. 1% wartości każdej wypłaty z bankomatu, lub np. 2% wartości transakcji, ale nie mniej niż 5 zł. 

Przeanalizuj koniecznie ofertę pod tym względem i sprawdź, gdzie w okolicy masz najbliższy bezpłatny bankomat. 

Obecnie, nielimitowane i bezwarunkowo bezpłatne wypłaty z bankomatów w Polsce oferują banki: Citi Handlowy, EnveloBank, Getin Bank, Nest Bank, a także Bank Ochrony ŚrodowiskamBank – jeśli wypłacasz min. 100 zł.

2. Zarządzanie środkami i metody płatności – funkcjonalna i przejrzysta strona bankowości internetowej i aplikacja mobilna to też aspekt, który warto wziąć pod uwagę przy wyborze darmowego konta bankowego. Przecież na co dzień będziesz zarządzał swoimi finansami właśnie z poziomu strony lub aplikacji swojego banku. Intuicyjna aplikacja znacznie to ułatwia. Niektóre z nich analizują na bieżąco Twoje wydatki i tym samym pozwalają utrzymać dyscyplinę finansową.

Jeśli lubisz nowinki technologiczne, sprawdź również, jakie wybrane konto za 0 zł oferuje metody płatności – czy będziesz mógł korzystać z BLIKA, Apple Pay lub Google Pay

3. Dodatkowe usługi – obecnie konto bankowe służy nie tylko do wykonywania przelewów czy płatności bezgotówkowych. Banki prześcigają się w oferowaniu dodatkowych usług do rachunku, które mają przyciągnąć nowych klientów. 

Możesz skorzystać na przykład z:

  • programów lojalnościowych – z kuponami i zniżkami, 
  • usług cashbacku i moneybacku, 
  • możliwości założenia konta walutowego,
  • możliwości założenia konta oszczędnościowego, które będzie miało atrakcyjne oprocentowanie. 

Jeśli lubisz korzystać z takich udogodnień, to również sprawdź ofertę rachunku pod tym względem.

4. Promocje bankowe – przy wyborze darmowego konta bankowego koniecznie sprawdź akcje specjalne, jakie aktualnie oferują banki. Często za samo założenie konta w promocji już dostajesz jakąś część premii, a jeśli spełnisz kilka warunków banku, możesz otrzymać naprawdę atrakcyjne nagrody.

Zazwyczaj w promocjach bankowych do zdobycia jest:

  • premia gotówkowa – najczęściej jest to 200, 300 zł,
  • voucher/e-bon na zakupy – do wykorzystania na Allegro, w Empik.com, Biedronce itp.,
  • nagrody rzeczowe, np. telefon. 

Jak widzisz jest o co walczyć. Dlatego przed złożeniem wniosku o darmowe konto bankowe, koniecznie sprawdź naszą zakładkę Promocje bankowe, gdzie znajdziesz informacje o najnowszych dostępnych promocjach. Nie trać okazji na darmowy zarobek!

Te usługi mogą Cię słono kosztować

Znasz już swoje preferencje dotyczące codziennych płatności, a także wiesz, na co zwracać uwagę przy wyborze darmowego konta. Teraz czas na pokazanie, które usługi zazwyczaj generują najwięcej kosztów. 

Wszystkie opłaty i prowizje dotyczące konkretnego rachunku znajdziesz na stronach banków. Jednak wiemy, że czasami trudno odnaleźć się w tych cennikach i dodatkowych zapisach. Dlatego specjalnie dla Ciebie przeanalizowaliśmy wszystkie dostępne bezpłatne konta. 

Dodatkowo, bazując na doświadczeniach swoich i innych użytkowników ROR-ów, przygotowaliśmy listę usług, które najczęściej przyczyniają się do tego, że musimy płacić za użytkowanie darmowego konta bankowego. 

Są to:

  • wypłata gotówki z innych bankomatów,
  • wykonanie przelewów natychmiastowych,
  • niespełnienie warunków banku dotyczących bezpłatnego konta, np. liczby wykonanych transakcji kartą lub zapewnienia na czas wpływu w odpowiedniej wysokości,
  • płatne kody SMS potrzebne do autoryzacji transakcji (Pekao SA), 
  • wpłata i wypłata gotówki w oddziale banku.

Pokazujemy Ci je po to, żebyś wiedział, na czym inni posiadacze kont osobistych, najczęściej tracą pieniądze. Tym samym łatwiej będzie Ci znaleźć najlepsze darmowe konto bankowe.

Darmowe nie zawsze oznacza najlepsze

W tym miejscu musimy Ci wyjaśnić, że ROR zazwyczaj nie jest produktem całkowicie darmowym. Najczęściej trzeba liczyć się z niewielką miesięczną opłatą za korzystanie z niego lub usługi dodatkowe. Co prawda możesz znaleźć mnóstwo reklam zachwalających konkretne konto za 0 zł. Jednak kiedy przyjrzysz się cennikom niektórych „darmowych kont bankowych”, okaże się, że 0 zł zapłacisz jedynie za wybrane operacje. Z kolei za usługi, z których nie korzystasz często, jak wypłata gotówki z zagranicznych bankomatów czy przelewy natychmiastowe, przyjdzie Ci zapłacić sporą sumę. 

Pamiętaj, na rynku nie znajdziesz całkowicie darmowego konta bankowego, w którym nie tylko podstawowe usługi, jak przelewy, wypłaty gotówki czy prowadzenie konta, będą za 0 zł. Dlatego wybierając ROR, patrz na swoje potrzeby i zwyczaje płatnicze oraz sprawdź koszty usług, z których masz zamiar korzystać. Najtańszy nie zawsze równa się najlepszy dla naszego portfela i nas samych. 

Jak założyć darmowe konto bankowe?

Przeszliśmy już przez cały proces wyboru konta. Wiesz już, na co musisz zwracać uwagę, aby wybrać rachunek najlepszy dla Ciebie i najtańszy. Przedstawiliśmy Ci też przykłady darmowych kont bankowych, które polecamy. Teraz czas na otwarcie ROR. 

Założenie bezpłatnego konta bankowego to nic skomplikowanego. Tak naprawdę wszystko możesz zrobić online, z poziomu swojego komputera – opcja założenia rachunku bez wychodzenia z domu jest już rynkowym standardem. Do otwarcia rachunku potrzebny będzie Ci dowód osobisty. Będziesz też musiał podać podstawowe dane osobowe. 

Aby założyć bezpłatne konto bankowe online, wystarczy:

  1. Wypełnić wniosek o konto – w firmularzu będziesz musiał uzupełnić dane osobowe (podać imię i nazwisko, PESEL, nr dowodu itp.)
  2. Jeśli chcesz otworzyć konto wraz z kartą, po wypełnieniu wniosku zaznacz tę opcję
  3. Następnie wybierz sposób, w jaki chcesz podpisać umowę. Możesz to zrobić:
  • za pośrednictwem kuriera, który przyjedzie do Ciebie z dokumentami,
  •  całkowicie online – wystarczy,  że potwierdzisz swoją tożsamość za pośrednictwem przelewu weryfikacyjnego, poprzez wideoweryfikację czy fotoweryfikację – poprzez potwierdzenie tożsamość zdjęciami dowodu i twarzy. 

Tradycjonaliści oczywiście nadal mają możliwość założenia konta i podpisania umowy w oddziale banku. Wystarczy, że weźmiesz ze sobą dowód osobisty i możesz podpisać umowę o darmowe konto bankowe.

  1. Po podpisaniu umowy, wystarczy już tylko aktywować konto i kartę – jeśli zdecydowałeś się na jej wyrobienie.

Teraz już wiesz, jak wybrać darmowe konto osobiste, dopasowane do Twoich potrzeb. Jak widzisz dzięki przemyślanemu wyborowi, możesz zaoszczędzić nawet kilkaset złotych rocznie! Dlatego warto poświęcić chwilę czasu na dokładną analizę. Skorzystaj z naszego zestawienia darmowych kont bankowych i wybierz to najlepiej pasujące do Ciebie i Twojego sposobu zarządzania finansami. Koniecznie daj znać, które konto wybrałeś!  Mamy nadzieję, że nasz poradnik pomógł Ci w podjęciu decyzji. 

FAQ – częste pytania dotyczące kont

Co to jest ROR?

ROR to skrót od nazwy – rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy. Jest to rodzaj rachunku bankowego, który przeznaczony jest dla osób fizycznych. Najprościej rzecz ujmując, jest to konto osobiste, z poziomu którego możesz zarządzać swoimi finansami. Z Twoim ROR może być powiązana karta debetowa, ale nie zawsze się tak dzieje.

Co to jest Podstawowy Rachunek Płatniczy (PRP)? 

Jest to proste konto bankowe, które służy do wykonywania podstawowych operacji finansowych. Znalazło się ono w ofercie banków w sierpniu 2018 r.  PRP zapewnia darmowy dostęp (w niektórych przypadkach limitowany) do podstawowych czynności bankowych, jak: 

  • wypłata pieniędzy w bankomatach/placówkach banku/terminalach płatniczych,
  • wykonywanie przelewów,
  • wykonywanie płatności internetowych,
  • korzystanie ze zleceń stałych i poleceń zapłaty,
  • wpłata środków na konto,
  • płatności kartą.

Podstawowy Rachunek Płatniczy może założyć tylko osoba, która nie posiada żadnego innego rachunku bankowego. Wyjątek stanowią konta techniczne do obsługi kredytu.

Ile kosztuje użytkowanie konta bankowego?

Na koszty użytkowania konta bankowego ma wpływ kilka czynników: opłaty za prowadzenie konta i korzystanie z karty, za usługi dodatkowe, a także transakcje płatnicze – jak wypłaty i wpłaty gotówki, przelewy. Informacje na temat kosztów użytkowania konkretnego konta znajdziesz w tabelach opłat i prowizji na stronie banków, a także w naszych analizach poszczególnych kont, w zakładce Ranking Kont Osobistych.

Czym jest warunkowo bezpłatne konto bankowe?

Warunkowo bezpłatne konto bankowe to rachunek, który może być darmowy, jeśli spełnisz co miesiąc określone wymogi banku, np. zapewnisz wpływy w odpowiedniej wysokości, wykonasz odpowiednią liczbę przelewów lub płatności kartą. 

Co to jest przelew natychmiastowy?

Przelew natychmiastowy umożliwia przekazanie środków odbiorcy w innym banku w czasie liczonym w sekundach. Możesz z nich korzystać 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu, również w święta. Jest to zazwyczaj usługa płatna. W ofercie banków możesz znaleźć przelewy natychmiastowe Express Elixir, a także BlueCash.