Co to jest kredyt lombardowy? Jak go otrzymać?

Zastawem w przypadku kredytów lombardowych mogą być metale szlachetne, prawa majątkowe lub towary, chociaż zwykle zabezpieczeniem są papiery wartościowe. Wysokość kredytu nie może przekraczać 80% wartości zastawu, a odsetki trzeba zapłacić z góry.

Kredyt lombardowy – czym jest?

Kredyt lombardowy to zobowiązanie kredytowe udzielane pod zastaw ruchomości. Mogą nimi być:

• papiery wartościowe (np. akcje, obligacje itp.),
• towary (maszyny produkcyjne, sprzęt elektroniczny),
• metale szlachetne (złoto, srebro),
• prawa majątkowe.

Charakterystyczne dla kredytów lombardowych jest to, że:

• kredyt wynosi od 20 do 80% wartości zastawu,
• brak spłaty powoduje, że kredytodawca może sprzedać zastawioną ruchomość, pokrywając tym samym stratę z niespłaconego kredytu,
• odsetki pobierane są z góry (najczęściej potrąca się je z sumy kredytu przy jego wypłacie),
• jest to kredyt krótkoterminowy,
• jeśli zastaw trzeba wycenić, koszt usługi pokrywa kredytobiorca.

O kredyt lombardowy mogą ubiegać się zarówno osoby fizyczne i prawne, jak i banki komercyjne.

Kredyt lombardowy – dla osób fizycznych i prawnych

Kredyt lombardowy dla osób fizycznych i prawnych udzielany jest zazwyczaj na 20 do 50% wartości zastawu. Okres spłaty sięga maksymalnie do roku, ale najczęściej nie przekracza kilku miesięcy.

W kredycie lombardowym udzielanym przez banki komercyjne zastaw mogą stanowić wszystkie ruchomości, które posiadają wartość. Jednak, aby ograniczyć ryzyko straty, instytucje bankowe decydują się przyjąć pod zastaw wyłącznie rzeczy łatwe do wycenienia oraz takie, które z dużym prawdopodobieństwem nie stracą na wartości w czasie trwania okresu spłaty kredytu. Przykładem są tutaj metale i kamienie szlachetne czy papiery wartościowe.

Jeśli rzeczy wartościowe są niewielkie, bank umieszcza je w depozycie do czasu spłaty zobowiązania. Natomiast, gdy kredytodawca zdecyduje się na udzielenie kredytu pod zastaw większych przedmiotów, np. maszyn produkcyjnych, konieczne jest ustanowienie warrantu.

Warrant w kredytach lombardowych

Warrant to rodzaj papieru wartościowego – stanowi dowód i gwarancję na to, że zastaw przechowywany jest w określonym miejscu. Ryzyko kredytowe w przypadku zastawu w postaci warrantu jest wyższe, gdyż towar może w każdej chwili stracić na wartości, np. w wyniku uszkodzenia, lub całkowicie przepaść, gdy wybuchnie pożar. W związku z tym wysokość kredytu lombardowego pod zastaw warrantu jest zwykle niższa niż w przypadku innych zabezpieczeń.

Jak otrzymać kredyt lombardowy?

O kredyt lombardowy można ubiegać się w każdym banku, który posiada ową usługę kredytową w swojej ofercie. Proces weryfikacji i akceptacji wniosku oparty jest na wycenie zastawu – dokonuje jej wybrany przez bank rzeczoznawca, a płaci za nią kredytobiorca.

Wnioskowanie w każdej instytucji bankowej wygląda nieco inaczej, dlatego po szczegóły należy zwrócić się do odpowiedniego pracownika obsługi – bezpośrednio w oddziale lub telefonicznie poprzez infolinię.

Kredyt lombardowy NBP

Banki komercyjne także korzystają z kredytów lombardowych. Kredytodawcą dla instytucji bankowych jest bank centralny, czyli Narodowy Bank Polski. Zabezpieczenie mogą stanowić wyłącznie papiery wartościowe.

Kredyt lombardowy NBP udzielany jest na okres od 7 dni do 3 miesięcy. Banki zaciągają go w sytuacjach, gdy muszą poradzić sobie z krótkoterminowym niedoborem gotówki. Mogą one wynikać np. z błędnego oszacowania zobowiązań wobec innych instytucji finansowych, w wyniku czego bank nie ma wystarczających środków, aby pokryć wydatki w danym okresie rozliczeniowym. Kredyt lombardowy NBP w takich przypadkach pozwala zachować bankom płynność finansową.

Stopa kredytu lombardowego

Stopa lombardowa określa wysokość oprocentowania, jakie bank komercyjny musi uiścić w formie odsetek w zamian za kredyt lombardowy NBP. W Polsce wysokość stopy lombardowej ustanawia Rada Polityki Pieniężnej. Od 5 marca 2015 roku wynosi ona 2,5%.

Kredyt redyskontowy a lombardowy

Kredyt redyskontowy to kolejny z kredytów udzielanych przez NBP bankom komercyjnym. W tym przypadku zabezpieczeniem są weksle, czyli papiery wartościowe, stanowiące zabezpieczenie wierzytelności (spłaty zobowiązania lub wywiązania się z postanowień umowy). W przypadku kredytów redyskontowych termin spłaty nie może być dłuższy niż do dnia wykupu weksli.