Kredyt bez zgody współmałżonka – do jakiej kwoty można wziąć?

Czy można wziąć kredyt bez zgody współmałżonka?

Jeszcze kilkanaście lat temu, aby można było wziąć kredyt, małżonek zazwyczaj musiał mieć zgodę współmałżonka. Po 2005 r. na skutek zmian w przepisach o wiele łatwiej o finansowanie bez zgody małżonka. Można normalnie ubiegać się o kredyt bez zgody współmałżonka i go dostać, jednak są również sytuacje, gdy nie jest to możliwe. Wpływ na to ma m.in. wysokość kredytu, a także jego rodzaj. Dodatkowo znaczenie ma również nasza zdolność kredytowa i sytuacja finansowa. Jeśli masz dość wysokie dochody, nie masz innych zobowiązań kredytowych, to bank może udzielić Ci pożyczki, nie pytając o zgodę drugiego małżonka. Z kolei, w sytuacji gdy Twoja zdolność kredytowa nie należy do najlepszych, taka zgoda może być wymagana. 

Z kolei w najczęściej występującej sytuacji, czyli w przypadku małżeństw ze wspólnotą majątkową, zazwyczaj wymagana jest zgoda małżonka. Oczywiście nie oznacza to, że w takiej sytuacji wzięcie kredytu bez zgody współmałżonka, w ogóle nie jest możliwe. Pod uwagę brane są tu czynniki, o których wspomniałam wcześniej, a więc wysokość kwoty kredytu, o jaki wnioskujemy, rodzaj kredytu – czy jest to kredyt hipoteczny, czy też gotówkowy, a także zdolności majątkowej.

Kredyt bez zgody małżonka a rozdzielność kredytowa

Oprócz tego główne znaczenie przy braniu kredytów, gdy pozostajemy w związku małżeńskim, ma również to, czy mamy rozdzielność majątkową. Zgodnie z prawem, to, co osoby wnoszą do małżeństwa, jest majątkiem osobistym. Jednak w momencie zawarcia związku małżeńskiego wszystko, co będziemy nabywać, jest majątkiem wspólnym. Niektóre pary decydują się na rozdzielność majątkową, która sprawia, że każdy małżonek zachowuje majątek, który nabył przed ślubem, jak i już po zawarciu małżeństwa i może nim dowolnie zarządzać. Po prostu każdy ze współmałżonków ma majątek osobisty. W związku z tym osoby mające rozdzielność majątkową nie muszą mieć zgody małżonka na kredyt. Jedynym ograniczeniem jest zdolność kredytowa wnioskodawcy. Jeśli posiadasz wymaganą zdolność kredytową, a także wystarczająco wysokie dochody i brak innych zobowiązań, bank udzieli Ci kredytu na konkretną kwotę, nie pytając o zgodę drugiego z małżonków. Co ciekawe małżeństwa, które mają rozdzielność majątkową, mogą wziąć razem kredyt hipoteczny. W takiej sytuacji są traktowani przez bank jako rodzaj spółki i mają trochę inne warunki takiej pożyczki.

Kiedy potrzebna jest zgoda współmałżonka na kredyt?

Oprócz wspomnianych wyżej czynników, jak rodzaj kredytu, jego wysokość, zdolność kredytowa, wszystko zależne jest od małżeńskiego ustroju majątkowego (określonego przepisami systemu stosunków prawnych istniejących pomiędzy małżonkami, które regulują stosunki majątkowe pomiędzy nimi oraz innymi podmiotami prawa). 

Kiedy zatem wymagana jest zgoda małżonka przy zawieraniu kredytu. Najczęstszą sytuacją są kredyty hipoteczne. Jeśli macie w małżeństwie wspólnotę majątkową, to w tym wypadku zgoda współmałżonka jest konieczna. To specyficzny rodzaj zobowiązania – zazwyczaj jest ono długoterminowe, a dodatkowo na wysoką kwotę, a oprócz tego najczęściej jest związane z nieruchomością, którą i tak małżonek nie może rozporządzać samodzielnie.

Z kolei w przypadku małżeństw z rozdzielnością majątkową w przypadku kredytów hipotecznych zgoda współmałżonka nie jest wymagana. Jednak małżonek starający się o kredyt sam musi wykazać odpowiednio wysokie zarobki, a także mieć stabilne zatrudnienie, dobrze również gdy nie posiada innych zobowiązań. 

W przypadku małżeństw ze wspólnotą majątkową zgoda małżonka wymagana jest również w przypadku kredytów gotówkowych. Od tej reguły są jednak wyjątki. Wiele tak naprawdę zależy od procedur konkretnego banku. Może być tak, że przyjmują one określony próg kwotowy kredytu, od którego zgoda współmałżonka jest już potrzebna, albo po prostu opierają się na zdolności kredytowej klienta. 

Co w sytuacji braku zgody współmałżonka na wzięcie kredytu?

W przypadku wspólnoty majątkowej, gdy jeden z małżonków w formie pisemnej wyraził brak zgody na zaciągnięcie kredytu przez współmałżonka, bank mimo to będzie badał możliwości finansowe wnioskującego na zaciągnięcie kredytu. Jednak w takiej sytuacji może być o wiele trudniej na uzyskanie kredytu o wysokich kwotach.

Kredyt bez zgody współmałżonka – do jakiej kwoty?

Jak wspomniałam wyżej, kredyt można wziąć bez zgody małżonka w zależności od procedur banku i przyjętych progów kwotowych zobowiązania. Zazwyczaj maksymalna wysokość kredytu, jaki można wziąć bez zgody współmałżonka to kilkadziesiąt tysięcy złotych, zazwyczaj ok. 20-30 tys. zł. Zdarzają się jednak instytucje, w których możemy zaciągnąć samodzielnie jeszcze większe zobowiązanie, nawet 40 czy 50 tys. zł. Wszystko zależy od polityki danego banku, a także naszej zdolności kredytowej. 

W przypadku ING Banku Śląskiego zgoda współmałżonka nie jest wymagana, jeśli łączna suma zobowiązań (również tych w innych bankach) przekracza 50 tys. zł. W takim wypadku każde nowe zobowiązanie będzie wymagało zgody współmałżonka. Oprócz tego tak naprawdę o tym, czy zgoda współmałżonka będzie konieczna, będzie wiadomo dopiero po zbadaniu zdolności kredytowej osoby, która wnioskuje o kredyt. 

Z kolei w przypadku PKO BP kredyt bez zgody współmałżonka co do zasady jest możliwy do kwoty ok. 30 tys. zł, jednak to również jest zależne od zdolności kredytowej wnioskodawcy. Podobne kwoty występują też w innych bankach np. w Alior Banku czy BNP Paribas. Niektóre instytucje dopiero po zweryfikowaniu sytuacji finansowej wnioskodawcy, są w stanie podać kwotę, na jaką dana osoba możesz wziąć kredyt bez zgody małżonka. 

Warto pamiętać, że oprócz kredytów, można również wziąć pożyczkę bez zgody współmałżonka. Firmy pożyczkowe zazwyczaj w ogóle nie wymagają zgody małżonka na wzięcie dodatkowego finansowania i nie ustalają limitów pożyczki dla osób chcących wziąć pożyczkę bez zgody małżonka.

Kredyt bez wiedzy współmałżonka a długi – kto odpowiada?

Co zrobić w sytuacji, gdy nie wiedzieliśmy o tym, że małżonek wziął kredyty i narobił długów? Czy odpowiadamy za długi partnera? Niestety nie ma tu jednoznacznej odpowiedzi. Zgodnie z prawem w przypadku małżeństwa tworzona jest wspólnota majątkowa, więc partnerzy odpowiadają za swoje zobowiązania finansowe, więc gdy małżonek ma długi, to druga osoba w związku też za nie odpowiada. Jednak dużo zależy też od rodzaju zobowiązania i jego celu. Zależy to m.in. od tego czy kredyt bez zgody małżonka został wzięty po to, aby zabezpieczyć potrzeby rodziny. Jeśli wystąpi taka sytuacja, to drugi małżonek zostanie pociągnięty również do odpowiedzialności za długi. 

Oprócz tego są również sytuacje, gdy małżonek po prostu podrabia podpis współmałżonka, aby móc wziąć kredyt bez jego zgody. Wtedy w przypadku dochodzenia roszczeń od instytucji kredytującej, jedynym rozwiązaniem jest zgłoszenie możliwości popełnienia przestępstwa. 

Najlepszym rozwiązaniem jest posiadanie rozdzielności majątkowej. Wtedy bowiem za wszelkie zobowiązania finansowe zazwyczaj jest odpowiedzialna osoba, która zaciągnęła kredyt czy pożyczkę bez zgody współmałżonka. Więcej na temat odpowiedzialności za długi małżonka piszemy w artykule na ten temat.