Jak banki i firmy pożyczkowe żerują na klientach? Przeczytaj, zanim weźmiesz pożyczkę!

Rolowanie kredytów, zawyżanie kosztów, wydłużanie okresu spłaty czy drogie poręczenia – tak kredytodawcy naciągają nas, konsumentów. Choć chroni nas prawo, to firmy nadal mają swoje sposoby na omijanie niektórych zapisów! Jakie? Na co uważać? Podpowiadamy!
Jak banki i firmy pożyczkowe żerują na klientach? Przeczytaj, zanim weźmiesz pożyczkę!

W marcu 2016 roku weszła w życie ustawa antylichwiarska, a rok później, w lipcu, ustawa o kredycie konsumenckim. Ich celem była przede wszystkim lepsza ochrona konsumentów. Na mocy tych ustaw wprowadzono m.in. limity maksymalnych kosztów pozaodsetkowych, zasady ich naliczania przy przedłużaniu terminu spłaty pożyczki czy doprecyzowano definicję całkowitego kosztu kredytu – więcej na ten temat pisaliśmy w artykule Ustawa antylichwiarska – jakie korzyści daje pożyczkobiorcom?. Niestety, choć na papierze wszystko wygląda bardzo dobrze, to rzeczywistość konsumencka nie jest już tak kolorowa – alarmuje w raporcie Rzecznik Finansowy.

 

Kredyty konsumenckie: z jakimi problemami mierzą się klienci?

Nowe przepisy miały lepiej chronić konsumentów, niestety Raport Rzecznika Finansowego nie pozostawia złudzeń. Z roku na rok liczba wniosków z prośbą o interwencję w sprawach związanych z kredytami konsumenckimi rośnie lawinowo. W 2016 roku było ich 1 346, w 2017 – 1 506, czyli o 13% więcej, a 2018 – według szacunków – zakończy się z liczbą 1 730 wniosków, co będzie oznaczało wzrost rok do roku aż o 15%.

Jak wskazuje Rzecznik Finansowy, aż 24% konsumentów ma problemy z rozliczeniem wcześniejszej spłaty kredytu, 19% – z jego restrukturyzacją, 18% z wysokością opłat i kosztów, a aż 11% skarży się na brak możliwości wcześniejszej spłaty.

Co ciekawe, większość skarg nie dotyczy firmy pożyczkowych – jak można by przypuszczać – a banków. Aż 61% wniosków dotyczy właśnie tych ostatnich. Wnioski dotyczące firm pożyczkowych stanowią 21% pism, a te dotyczące SKOK-ów zaledwie 5%.

 

Problem nr 1: omijanie reguły 120 dni i rolowanie pożyczek

Reguła 120 dni miała zapobiegać rolowaniu kredytów i chronić nas, klientów, przed popadnięciem w spiralę długów. W jaki sposób? Wskazuje ona, że jeśli firma pożyczkowa udzieli Ci kolejnych kredytów w okresie 120 dni od wypłaty pierwszej pożyczki, to całkowitą kwotą kredytu jest całkowita kwota pierwszego zobowiązania, a całkowitym kosztem kredytu, z wyłączeniem odsetek, jest suma całkowitych kosztów wszystkich kredytów udzielonych w tym czasie. Co robią firmy, by ominąć ten przepis? Tworzą powiązane ze sobą podmioty i przekazują sobie klientów z rąk do rąk. Z racji tego, że za każdym razem zawierana jest nowa umowa z inną instytucją, to każdorazowo pobierane są maksymalne koszty pozaodsetkowe!

 

 

rolowanie pożyczki

Źródło: Raport Rzecznika Finansowego „Kredyty konsumenckie. Bieżące problemy”

Problem nr 2: wydłużenie okresu spłaty pożyczki

Koszty pozaodsetkowe pożyczek, czyli koszty prowizji, koszty ubezpieczenia, opłaty przygotowawczej i koszty związane z obsługą domową, zgodnie z ustawą nie powinny teraz przekraczać 25% kwoty pożyczki i 30% całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym oraz 100% wartości kredytu w przypadku pożyczek udzielanych na kilka lat. Niestety, to znacznie ogranicza możliwości zarobkowe instytucji finansowych, więc niektóre firmy je po prostu omijają… Jak? Wydłużając okres spłaty.

Źródło: Raport Rzecznika Finansowego „Kredyty konsumenckie. Bieżące problemy”

Problem nr 3: zawyżanie całkowitej kwoty kredyty

Ustawa o kredycie konsumenckim wskazuje, że całkowita kwota kredytu to suma środków pieniężnych, które zostaną udzielone klientowi. Przekładając to na bardziej przystępny język, to po prostu kwota, którą Ty, jako klient, chcesz pożyczyć od banku. Od niej powinny być wyliczane koszty kredytu. Na nieszczęście banków i firm pożyczkowych ich maksymalna wysokość jest jasno określona. Co zatem robią instytucje, by zwiększyć zysk i nie złamać ustawowo wskazanych limitów? Do kwoty kredytu, którą klient dostaje na rękę, doliczają kwotę kredytu na zapłatę kosztów pożyczki, najczęściej prowizji, zaznaczając w umowie, że robią to na wniosek klienta. Tym sposobem zwiększają swój zysk nawet o prawie 10 000 zł w przypadku pożyczki na kwotę 9 000 zł (sic!), trzymając się ustawowych limitów.

Źródło: Raport Rzecznika Finansowego „Kredyty konsumenckie. Bieżące problemy”

Problem nr 4: niekorzystne rozliczanie wcześniejszej spłaty pożyczki

Jak wskazuje UOKIK i Rzecznik Finansowy, powinno być tak, że jeśli spłacamy wcześniej pożyczkę, to firma jej udzielająca zwraca nam proporcjonalnie wszystkie koszty tej pożyczki, tzn. ma ona zwrócić część prowizji i opłaty przygotowawczej i nie pobierać kolejnych odsetek. O ile w przypadku tych ostatnich problemu nie ma, o tyle w przypadku prowizji i kosztów przygotowawczych, które są pobierane najczęściej w momencie udzielenia finansowania, zaczynają się schody. Pożyczkodawcy nie chcą zwracać tych kosztów, bo te stanowią lwią cześć ich zysku. Nie pobierają jedynie kolejnych odsetek. Niestety, te w przypadku kredytów konsumenckich są najmniej obciążające dla klientów.

Źródło: Raport Rzecznika Finansowego „Kredyty konsumenckie. Bieżące problemy”

Przyznacie, że nie wygląda to różowo. Niestety, jak wskazuje Rzecznik Finansowy w raporcie, liczba skarg konsumenckich z roku na rok rośnie. Nie znamy jeszcze dokładnej liczby wniosków, które wpłynęły w 2018 r., ale szacunki mówią o 1 730 skargach. Na szczęście nie jesteśmy w tej kwestii bezbronni. Jeśli firmy łamią przepisy, to możemy zareklamować ich usługi. A jeśli ta droga nie pomaga, możemy się zwrócić o pomoc do Rzecznika Finansowego. Jest tylko jeden warunek: musimy znać swoje prawa i dokładnie czytać umowy, które podpisujemy!

 

Powiązane artykuły

Na co zwrócić uwagę, wybierając produkt bankowy? Jak poradzić sobie w stresowych sytuacjach związanych z finansami osobistymi? Jak oszczędzać? Odpowiemy na każde pytanie dotyczące finansów i bankowości!
    Najlepsze miasta dla seniorów 2019: Opole zamyka pierwszą dziesiątkę

    Najlepsze miasta dla seniorów 2019: Opole zamyka pierwszą dziesiątkę

    Opole zajęło 10 miejsce w rankingu Najlepsze miasta dla...

    więcej

    Raport Najlepsze Miasta dla Seniorów 2019: Kielce na 8 miejscu

    Raport Najlepsze Miasta dla Seniorów 2019: Kielce na 8 miejscu

    Kielce znalazły się w pierwszej dziesiątce rankingu Najlepsze miasta...

    więcej

    Ranking Najlepsze Miasta dla Seniorów 2019: Wrocław na 7 miejscu

    Ranking Najlepsze Miasta dla Seniorów 2019: Wrocław na 7 miejscu

    „Wrocław miastem mądrym, pięknym, zasobnym – miastem, które jednoczy...

    więcej

    Ranking Najlepsze Miasta dla Seniorów 2019: Olsztyn w pierwszej piątce

    Ranking Najlepsze Miasta dla Seniorów 2019: Olsztyn w pierwszej piątce

    Olsztyn w rankingu Najlepsze Miasta dla Seniorów 2019 zajął...

    więcej

    Ranking Najlepsze Miasta dla Seniorów 2019: Toruń tuż za podium

    Ranking Najlepsze Miasta dla Seniorów 2019: Toruń tuż za podium

    Drugie co do wielkości miasto województwa kujawsko-pomorskiego wypadło bardzo...

    więcej

    Jak bezpiecznie robić zakupy na AliExpress?

    Jak bezpiecznie robić zakupy na AliExpress?

    AliExpress nazywane często jest “chińskim Allegro”. Z jednej strony...

    więcej

    Ranking Najlepsze Miasta dla Seniorów 2019: Poznań liderem!

    Ranking Najlepsze Miasta dla Seniorów 2019: Poznań liderem!

    Poznań zajął pierwsze miejsce w rankingu Najlepsze Miasta dla...

    więcej

    Black Friday – gdzie szukać okazji?

    Black Friday – gdzie szukać okazji?

    Black Friday to zakupowy zwyczaj, który przyszedł do nas...

    więcej

    Raport Najlepsze miasta dla seniorów 2019

    Raport Najlepsze miasta dla seniorów 2019

    Nasze społeczeństwo starzeje się. Według danych GUS w 2018...

    więcej

    Ile kosztuje rozwód, jak długo trwa i co warto wiedzieć, przed złożeniem pozwu?

    Ile kosztuje rozwód, jak długo trwa i co warto wiedzieć, przed złożeniem pozwu?

    Do decyzji o rozwodzie jedni dojrzewają latami, inni podejmują...

    więcej

    Instrumenty finansowe i ich rodzaje – klasyfikacja instrumentów i rynków

    Instrumenty finansowe i ich rodzaje – klasyfikacja instrumentów i rynków

    Instrumenty finansowe są bezpośrednio związane z rynkami finansowymi. Zrozumienie...

    więcej

    Podpis elektroniczny – zwykły i kwalifikowany. Jak działa i dlaczego warto go mieć?

    Podpis elektroniczny – zwykły i kwalifikowany. Jak działa i dlaczego warto go mieć?

    Podpis elektroniczny to skuteczne narzędzie umożliwiające wiele czynności za...

    więcej

      15 najbardziej klimatycznych kawiarni w Warszawie

      15 najbardziej klimatycznych kawiarni w Warszawie

      Dzień bez kawy to dla Ciebie dzień stracony? Nie...

      więcej

      Zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach – co powinno zawierać? Sytuacje, w których trzeba je dostarczyć
      Leasing operacyjny a finansowy – jakie są różnice i który jest korzystniejszy?

      Leasing operacyjny a finansowy – jakie są różnice i który jest korzystniejszy?

      Leasing operacyjny i leasing finansowy są rozwiązaniami skierowanymi przede...

      więcej

      Dodaj komentarz

      Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

      1. Przede wszystkim należy skorzystać z zestawienia pożyczek przez internet gdzie szybko znaleźć można poszukiwaną ofertę. Lepiej omijać chwilówki z powodu bardzo wysokiego oprocentowania jednak już nowe oferty np hapi albo provident z rrso tylko niecałe 10% to już ciekawa oferta praktycznie dla każdego.