Okiem eksperta na finanse osobiste
Okiem eksperta na finanse osobiste

Jaki kredyt wybrać na wykończenie mieszkania lub domu? [Porównanie]

Kupno mieszkania lub domu, to nie jest jedyny koszt, z którym musisz się zmierzyć w trakcie zakupu. Czeka Cię jeszcze sporo dużych wydatków! Skąd wziąć pieniądze na wykończenie nieruchomości? Sprawdź, jaki kredyt na wykończenie mieszkania lub domu będzie dla Ciebie odpowiedni i najtańszy.
Jaki kredyt wybrać na wykończenie mieszkania lub domu? [Porównanie]

Zakup własnego lokum to jedna z ważniejszych decyzji w życiu. To również bardzo duży wydatek – cena mieszkania liczona jest w setkach tysięcy, a nawet w milionach złotych. Sam zakup czterech kątów to jednak nie wszystko. Trzeba go przecież jeszcze wykończyć i wyposażyć. Skąd wziąć na to pieniądze? Rozwiązaniem może być kredyt na wykończenie mieszkania.

Zakup mieszkania z rynku wtórnego i pierwotnego

W ofertach sprzedaży mieszkania lub domu możesz znaleźć nieruchomości pochodzące z rynku wtórnego lub pierwotnego. To, który z nich wybierzesz, zależy wyłącznie od Twoich upodobań i decyzji. Nieruchomości z rynku wtórnego są już wykończone. Jeśli więc znajdziesz wymarzone cztery kąty zaaranżowane zgodnie z Twoimi preferencjami, to masz dużo szczęścia! Choć cena takiej nieruchomości będzie wyższa, to zaoszczędzisz masę nerwów związanych z wyborem i kontrolowaniem ekipy remontowej, zakupem potrzebnych materiałów wykończeniowych i zaprojektowaniem wnętrza. Dom z rynku pierwotnego może zaś być w stanie surowym, deweloperskim lub być urządzony pod klucz – czyli tak, byś mógł już się do niego wprowadzić (gotowe ściany, podłogi, kuchnia oraz łazienki, gotowa instalacja wodno-kanalizacyjna, elektryczna, zamontowane gniazdka itp.).

Zakup i jednej, i drugiej nieruchomości możesz sfinansować kredytem hipotecznym.

Wymagany wkład własny przy kredycie hipotecznym

Zgodnie z ustawą, wnioskując o kredyt hipoteczny musisz dysponować wkładem własnym, który obecnie wynosi 20% wartości nieruchomości. Jeśli więc zdecydujesz się kupić mieszkanie lub dom, który kosztuje 600 000 zł, to będziesz musiał wpłacić wkład własny w wysokości 120 000 zł. Dużo, prawda?

Na pocieszenie powiem Ci, że są banki, które zgadzają się na niższy wkład, np. w wysokości 10%. W zamian zostaniesz jednak zmuszony do zakupu dodatkowych produktów, np. ubezpieczenia od niskiego wkładu własnego. Istnieje również możliwość otrzymania finansowania bez wpłaty wymaganych 20%: sprawdź, jak otrzymać kredyt bez wkładu własnego.

Nieruchomość wybrana, wniosek o hipotekę zaakceptowany…i co dalej? Skąd wziąć środki na wykończenie mieszkania, gdy większość oszczędności trzeba było przeznaczyć na wkład własny?

Wykończenie mieszkania i domu – sposoby finansowania

Jeśli kupiłeś dom w stanie surowym zamkniętym, to możesz się starać o uzyskanie środków na jego wykończenie. Sprawdź, z jakich opcji możesz skorzystać.

Kredyt hipoteczny, pożyczka hipoteczna, kredyt gotówkowy – co wybrać?

Zastanawiasz się, która z powyższych opcji będzie dla Ciebie najlepsza? Zajrzyj do poniższej tabeli, w której spisałam wszystkie najważniejsze informacje dotyczące poszczególnych metod finansowania wykończenia mieszkania. Szczegółowe opisy każdego kredytu znajdziesz w kolejnych akapitach.

Kredyt hipotecznyPożyczka hipotecznaKredyt gotówkowy
Celzakup lub wykończenie nieruchomości (tylko elementy trwałe)dowolnydowolny
Maksymalny okres kredytowania35 lat30 lat10 lat
Maksymalna kwota kredytuKilka milionów złotych (w zależności od wartości nieruchomości i zdolności kredytowej)Kilka milionów złotych (maks. 80% wartości zabezpieczonej nieruchomości)200 000 zł
Oprocentowanieok. 2,5 – 4%ok. 5%do 10%
Zabezpieczeniewpis hipoteki do księgi wieczystej nieruchomościwpis hipoteki do księgi wieczystej nieruchomościnie jest wymagane
Czas oczekiwania na decyzję kredytowądługodługonawet 1 dzień roboczy
Koszt kredytunajtańsza forma finansowania na rynkunieduże koszty kredytunajdroższa forma finansowania
Dla kogo?osoba potrzebująca środków na zakup, wykończenie lub zakup i wykończenie nieruchomościosoba chcąca pożyczyć dużą kwotę w zamian za ustanowienie hipoteki na nieruchomości, której jest właścicielem; środki mogą zostać wykorzystane np. na wykończenie, wyposażenie lub remont nieruchomościosoba szukająca finansowania w kwocie do 200 000 zł na niedługi okres spłaty; środki może wykorzystać na dowolny cel

Kredyt hipoteczny na wykończenie domu

To najlepsza i najtańsza opcja sfinansowania wykończenia mieszkania lub domu. Możesz z niej skorzystać zarówno, kupując dom na kredyt (kredyt hipoteczny na zakup i wykończenie mieszkania), jak i w sytuacji, kiedy zapłaciłeś za niego pieniędzmi z własnej kieszeni – wówczas wnioskuj jedynie o kwotę potrzebną na wykończeniówkę. Najlepiej sprawdzi się jednak wtedy, kiedy i tak już o niego wnioskujesz, by sfinansować budowę lub zakup nieruchomości, ponieważ wiąże się z nim szereg formalności i dodatkowe opłaty.

Sprawdź, jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt hipoteczny.

Kredyt hipoteczny znajdziesz w większości banków. Oferty znacznie się jednak różnią od siebie cenowo. Całkowity koszt kredytu w banku Y może być wyższy nawet o kilkaset tysięcy od tego w banku X. Dlatego bardzo ważne jest porównanie ofert, a w tym może Ci pomóc doradca kredytowy.

Do otrzymania tego rodzaju kredytu wymagany jest wkład własny, który obecnie wynosi 20% wartości nieruchomości, ale jak już wspomniałam, banki są skłonne obniżyć jego wysokość kosztem dodatkowych produktów bankowych, jakie będziesz zmuszony nabyć.

Kredyt hipoteczny możesz wziąć nawet na milion złotych lub więcej, choć jego maksymalna kwota zależy od Twojej zdolności kredytowej. Jeśli zdecydowałeś się skorzystać z niego tylko w celu uzyskania środków na wykończenie mieszkania, to wiedz, że kwota, o którą chcesz wnioskować, musi wynosić przynajmniej kilkadziesiąt tysięcy.

Formalności związane z kredytem hipotecznym

Wnioskowanie o kredyt wiąże się z szeregiem dokumentów, które musisz dostarczyć do banku. Poniżej znajdziesz listę tych obowiązkowych – banki mogą wymagać dodatkowych papierów w zależności od sytuacji kredytobiorcy.

  1. Wniosek o kredyt hipoteczny – pobierzesz go ze strony banku lub otrzymasz w placówce.
  2. Zaświadczenie od pracodawcy.
  3. Rozliczenie PIT-37 z poprzedniego roku (np. w formie UPO).
  4. Dokument ze zdjęciem (wnioskodawcy).
  5. Wyciąg z konta z ostatniego miesiąca/ trzech miesięcy/ pół roku.
  6. Numer księgi wieczystej (jeśli mieszkanie ją ma).
  7. Umowa deweloperska/ umowa przedwstępna.
  8. Program użytkowy budynku – zestawienie pomieszczeń wraz z powierzchnią użytkową.
  9. Kosztorys – o tym przeczytasz poniżej.

Co można sfinansować kredytem hipotecznym na wykończenie domu?

By móc wnioskować o kredyt na wykończenie domu lub mieszkania, nieruchomość musi się znajdować w stanie surowym zamkniętym, tzn. mieć zamontowane drzwi wejściowe, okna oraz być przykryta dachem.

Możesz wnioskować o dodatkowe środki niezbędne do wykonania konkretnych prac wykończeniowych. Należą do nich m.in.:

  • tynki wewnętrzne, okładziny z płyt kartonowo-gipsowych, sufity podwieszane,
  • wykończenie ścian wewnętrznych (np. tapety, glazura),
  • podłoża pod posadzki-wylewki,
  • malowanie,
  • wykończenie podłóg (np. panele, deski, parkiety, terakota),
  • wykończenie schodów,
  • parapety wewnętrzne,
  • stolarka drzwiowa wewnętrzna,
  • instalacja ogrzewania centralnego,
  • instalacja wodno-kanalizacyjna,
  • elementy instalacji elektrycznej (gniazdka, włączniki, okablowanie),
  • instalacja gazowa (w sytuacji, kiedy nie wymaga pozwolenia na budowę)
  • biały montaż i armatura łazienkowa oraz kuchenna.
WAŻNE!
Środki z kredytu hipotecznego mogą służyć jedynie do zwiększenia wartości zakupionego mieszkania lub domu. Oznacza to tyle, że możesz je wydać na elementy trwałe, czyli wykończeniowe, takie jak np. zakup i ułożenie paneli podłogowych, malowanie ścian czy zakup płytek i armatury łazienkowej. Nie możesz więc spożytkować ich na zakup mebli, sprzętu RTV/ AGD czy kanapy do salonu. Ze swoich zakupów będziesz się musiał rozliczyć z bankiem – w postaci faktur lub zdjęć wnętrza domu.

Kredyt hipoteczny na wykończenie domu – kosztorys prac

Kupując dom, zdecydowałam się właśnie na tę opcję – kredyt hipoteczny z dodatkowymi środkami na wykończenie nieruchomości. Moim obowiązkiem podczas wnioskowania o finansowanie było uzupełnienie kosztorysu prac. Na czym to polega? Otóż otrzymasz od banku specjalny druk, który należy uzupełnić. Na spokojnie przemyśl, na co chcesz przeznaczyć środki z kredytu na wykończenie domu, ponieważ wszystko będziesz musiał dokładnie zapisać i wykalkulować. W kosztorysie znajdziesz takie rubryki, jak:

  • rodzaj prac (np. malowanie),
  • opis materiałów i prac do wykonania (np. farby),
  • koszt pracy do wykonania (kwota w PLN),
  • termin zakończenia prac.

Dlaczego tak ważne jest, by w kosztorysie znalazły się poszczególne elementy wraz z szacowaną kwotą? Zostanie to skontrolowane – przedstawiciel banku sprawdzi stan i wykończenie Twojego domu zarówno przed wypłatą kredytu, jak i po wykonaniu wszelkich prac wykończeniowych.

W dokumencie musisz podać termin zakończenia prac wykończeniowych i to dla banku będzie oznaczało, że wydałeś już otrzymane środki z kredytu i Twój dom jest gotowy. Po tym terminie zadzwoni do Ciebie przedstawiciel banku i umówi się na odwiedziny w Twojej nieruchomości. Wizyta przedstawiciela banku była dla mnie odrobinę stresująca – Pani chodziła po domu z aparatem i robiła zdjęcia poszczególnych pomieszczeń oraz elementów. Zauważyła oczywiście, że kilka prac nie jest wykonanych, np. brakuje listew przypodłogowych. Zostały one zakupione zgodnie z rozpiską w kosztorysie wykończenia, lecz wciąż czekałam na fachowca, który je zamontuje. Każda rzecz wpisana w zestawieniu prac była szczegółowo przeanalizowana i po kilku dniach otrzymałam informację, że przebieg prac jest zgodny z kosztorysem w 93%, więc wszystko jest OK. Moja rada? Być może warto podać termin zakończenia prac z lekkim zapasem, by na wizytę przedstawiciela banku wszystko było gotowe. Niektóre banki zamiast opcji robienia zdjęć, proszą o wykazanie faktur za zakup konkretnych usług i rzeczy z kosztorysu.

Kredyt hipoteczny na wykończenie mieszkania może zostać wypłacony jednorazowo (np. wraz z kredytem hipotecznym na zakup domu – tyle, że na Twoje konto osobiste) lub w transzach. Jednorazowe otrzymanie środków wiąże się z udokumentowaniem spożytkowania tych pieniędzy po zakończeniu procesu wykańczania domu. Zaś kolejne transze kredytu są uruchamiane po kolejnych etapach i postępach prac związanych z wykańczaniem nieruchomości.

W jaki sposób zostaną wypłacone środki na wykończenie nieruchomości z kredytu hipotecznego?

O ile środków z kredytu hipotecznego na zakup mieszkania lub domu nie zobaczysz na własne oczy, bo są one od razu wpłacane na konto dewelopera lub osoby, od której kupujesz nieruchomość, tak środki na wykończenie nieruchomości wylądują na Twoim koncie. W zależności od tego, w jaki sposób bank kontroluje wykorzystanie środków na wykończenie, możesz otrzymać finansowanie na swój rachunek bankowy na dwa sposoby:
a) jednorazowo,
b) w kilku transzach.

Przykłady.
a) Wnioskujesz o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania/ domu w kwocie 350 000 zł oraz 50 000 zł na wykończenie nieruchomości. Bank wypłaca 350 000 zł na konto dewelopera/ spółdzielni mieszkaniowej/ osoby, od której kupiłeś dom, a 50 000 zł ląduje na Twoim koncie. Po terminie zakończenia prac wykończeniowych (podanym w kosztorysie), bank skontroluje, na co wydałeś środki i czy zostały one użyte zgodnie z ich przeznaczeniem.
b) Wnioskujesz o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania/ domu w kwocie 400 000 zł oraz 60 000 zł na wykończenie nieruchomości. Bank wypłaca 400 000 zł na konto dewelopera/ spółdzielni mieszkaniowej/ osoby, od której kupiłeś dom, a pozostała kwota zostanie wypłacona na Twoje konto osobiste w transzach. Zgodnie z rozpiską w kosztorysie po każdym kolejnym etapie zakończenia prac wykończeniowych otrzymasz kolejną transzę, np. 20 000 zł na początek, po zakończeniu deklarowanych prac kolejne 20 000 zł i później ostatnie 20 000 zł.

A co z wkładem własnym przy kredycie hipotecznym na wykończenie mieszkania?

Niestety, wiadomość nie jest zbyt optymistyczna: wnioskując o kredyt hipoteczny na zakup i wykończenie nieruchomości, musisz pamiętać, że konieczność wpłaty wkładu własnego dotyczy obu części kredytu. W praktyce oznacza to tyle, że będziesz musiał uiścić wpłatę własną również dla środków na wykończenie domu. Spójrz na to na przykładzie:

Wnioskujesz o kredyt hipoteczny w wysokości 350 000 zł na zakup mieszkania oraz o dodatkowe 50 000 zł na jego wykończenie. Wymagany wkład własny w wysokości 20% dotyczyć będzie kwoty 400 000 zł, czyli sumy kwoty zakupu i wykończenia nieruchomości. W tej sytuacji wkład własny wyniesie Cię 80 000 zł. 

Kredyt hipoteczny na wykończenie mieszkania/ domu – podsumowanie

Parametry kredytu na przykładzie kredytu hipotecznego „Własny Kąt” PKO Banku Polskiego

  • Min. kwota kredytu: 20 000 zł
  • Maks. kwota kredytu: 3 000 000 zł
  • Min. okres spłaty: 12 miesięcy
  • Maks. okres spłaty: 420 miesięcy
  • Produkty dodatkowe: konto osobiste, karta kredytowa, ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie na wypadek utraty pracy + mogą się pojawić dodatkowe produkty z uwagi na sytuację kredytobiorcy (np. ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego)
  • Wkład własny: od 10% wartości nieruchomości
  • RRSO: 4,37%

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Polskim zabezpieczonego hipoteka wynosi 4,37% przy następujących założeniach:

okres obowiązywania umowy: 25 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 206 178 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 69,5%, oprocentowanie zmienne 2,89%/rok – w pierwszym roku oraz 3,81%/rok w kolejnych, na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 1,79% wg stanu na dzień 10.07.2019 r. oraz marża 1,1% w pierwszym roku oraz marża 2,02% w kolejnych latach (marża jest podwyższana o 0,9 pp. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 5 miesięcy od zawarcia umowy kredytu); całkowity koszt kredytu 125 674,44 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 112 630,68 zł, ubezpieczenie nieruchomości 4 123,50 zł (za cały okres kredytowania, dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego); ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł; ROR (Konto za Zero) 96 zł (do czasu spłaty 12 raty kredytu); karta kredytowa (Przejrzysta Karta Kredytowa) 1 704,48 zł (za cały okres kredytowania), ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek utraty źródła dochodu, poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu w następstwie nieszczęśliwego wypadku 6 700,78 (za 4 lata), całkowita kwota do zapłaty 331 852,44 zł, płatna w 300 ratach annuitetowych (równych) miesięcznych po 967,70 zł (w pierwszym roku, po ustanowieniu zabezpieczenia) oraz 1 065,18 zł w kolejnych latach. Kalkulacja została dokonana na dzień 10.07.2019 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Kredyt hipoteczny na wykończenie domu
ZaletyWady
  • wysoka kwota maksymalna kredytu
  • długi okres kredytowania
  • najtańsza opcja finansowania na rynku
  • bardzo dużo formalności
  • długi czas oczekiwania na decyzję kredytową
  • konieczność zakupu dodatkowych produktów bankowych
  • konieczność wpłaty wkładu własnego
  • środki mogą być wydane jedynie na trwałe elementy wykończeniowe
  • konieczność rozliczenia się z bankiem z wydanych środków (przedstawienie faktur lub zdjęć domu)

Pożyczka hipoteczna

Podstawowa różnica między kredytem hipotecznym a pożyczką hipoteczną to swoboda w wydawaniu środków. Możesz skorzystać z tego rozwiązania, kiedy jesteś pełnoprawnym właścicielem działki, mieszkania lub domu, co oznacza, że nie możesz wnioskować o ten rodzaj finansowania, kiedy chcesz wykończyć nieruchomość zaciągniętą na kredyt. Podstawowym zabezpieczeniem spłaty pożyczki jest właśnie hipoteka na nieruchomości będącej Twoją własnością. Niektóre banki wyrażają zgodę na to, by zabezpieczenie pożyczki hipotecznej stanowiła nieruchomość należąca do osoby trzeciej, np. rodzica, partnera czy bliskiego przyjaciela. Osoba, która chce Ci w tym celu udostępnić swoją nieruchomość, musi wyrazić na to pisemną zgodę i liczyć się z ewentualnym ryzykiem – jeśli Ty nie będziesz spłacał zaciągniętej pożyczki, to wówczas ona straci swoją nieruchomość, która przejdzie w ręce banku.

Co może być zabezpieczeniem spłaty pożyczki hipotecznej?

Podstawowym zabezpieczeniem spłaty pożyczki jest hipoteka na nieruchomości należącej do Ciebie lub w przypadku niektórych banków do osoby trzeciej, która wyrazi na to zgodę. Zabezpieczeniem może więc być np.:

  • mieszkanie,
  • dom jednorodzinny,
  • biuro,
  • inna nieruchomość,
  • działka gruntu,
    których jesteś pełnoprawnym właścicielem, tzn. nie możesz być w trakcie spłacania kredytu hipotecznego zaciągniętego na spłatę którejś z tych nieruchomości!

Pożyczka hipoteczna jest droższa niż kredyt hipoteczny, choć tańsza niż kredyt gotówkowy. I w tym przypadku możesz zostać obciążony prowizją czy zmuszony do zakupu produktów dodatkowych, a w szczególności ubezpieczeń. Dobra informacja jest taka, że nie musisz nic płacić na start, tzn. tutaj nie jest wymagana wpłata własna, co może być dla Ciebie kluczowe.

Formalności związane z pożyczką hipoteczną

Wnioskowanie o pożyczkę hipoteczną również wiąże się z dostarczeniem szeregu dokumentów niezbędnych do weryfikacji Twojej sytuacji i zdolności kredytowej. I w tym przypadku nie masz co liczyć na szybką decyzję kredytową, ponieważ bank musi dokładnie przeanalizować i zweryfikować kredytobiorcę.

  1. Wniosek o pożyczkę hipoteczną – pobierzesz go ze strony banku lub otrzymasz w placówce.
  2. Zaświadczenie od pracodawcy.
  3. Oświadczenie o dochodach
  4. Dokument ze zdjęciem (wnioskodawcy).
  5. Wyciąg z konta z ostatniego miesiąca/ trzech miesięcy/ pół roku.
  6. Odpis z księgi wieczystej/ umowa darowizny.

Co można sfinansować pożyczką hipoteczną na wykończenie domu?

Odpowiedź brzmi: wszystko! Środki z pożyczki hipotecznej możesz przeznaczyć na dowolny cel. Dlatego też jest to świetny sposób na pokrycie kosztów związanych z wykończeniem domu, ale nie tylko. Za gotówkę z pożyczki możesz również urządzić swoje cztery kąty. W przeciwieństwie do kredytu hipotecznego, możesz śmiało za otrzymane od banku środki kupić meble, dekoracje, dywany, zasłony, rolety, pościel i wszystko inne, czego brakuje w Twoim domu. Nie jesteś więc ograniczony tylko do zakupu materiałów i usług wykończeniowych. Możesz stworzyć swoje przytulne i wymarzone mieszkanko, a pozostałe środki wydać na zupełnie inny, niezwiązany z wykończeniem i urządzeniem nieruchomości, cel.

Pożyczka hipoteczna na wykończenie mieszkania – podsumowanie

Parametry pożyczki na przykładzie pożyczki hipotecznej PKO Banku Polskiego

  • Min. kwota kredytu: 20 000 zł
  • Maks. kwota kredytu: wysokość kredytu nie może przekraczać 60% wartości nieruchomości; jeśli Twój dom jest warty 300 000 zł, to maksymalnie możesz więc pożyczyć 180 000 zł, (w innych bankach można maksymalnie spotkać finansowanie do 80% wartości nieruchomości)
  • Min. okres spłaty: 12 miesięcy
  • Maks. okres spłaty: 240 miesięcy
  • Produkty dodatkowe: w zależności od sytuacji kredytobiorcy: np. ubezpieczenie nieruchomości,
  • Wkład własny: nie jest wymagany
  • RRSO: 6,32%

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconej jednorazowo pożyczki hipotecznej w PKO Banku Polskim zabezpieczonej hipoteką wynosi 6,32% przy następujących założeniach:

okres obowiązywania umowy: 20 lat; całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 154 000 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 36,2%, oprocentowanie zmienne 5,75%/rok, na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 1,79% wg stanu na dzień 10.07.2019 r. oraz marża 3,96% (marża jest podwyższana o 0,9 pp. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 2 miesięcy od zawarcia umowy kredytu); całkowity koszt kredytu 111 420,35 zł, w tym: prowizja 1,74%, tj. 2 679,60 zł, odsetki 105 857,75 zł, ubezpieczenie nieruchomości 2 464 zł (za cały okres kredytowania, dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO BP), ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie pożyczki 400 zł, PCC 19 zł; całkowita kwota do zapłaty 265 420,35 zł, płatna w 240 ratach annuitetowych (równych) miesięcznych po 1 082,47 zł (po ustanowieniu zabezpieczenia). Kalkulacja została dokonana na dzień 10.07.2019 r. na reprezentatywnym przykładzie. 

Pożyczka hipoteczna na wykończenie domu
ZaletyWady
  • środki mogą zostać wydane na dowolny cel
  • długi okres kredytowania
  • wysoka kwota pożyczki
  • zabezpieczenie hipoteką
  • długi czas oczekiwania na decyzję kredytową
  • kwota pożyczki uzależniona od wartości nieruchomości

Kredyt gotówkowy na wykończenie domu

Kolejną opcją jest wzięcie kredytu lub pożyczki gotówkowej. To najbardziej powszechny produkt, dostępny zarówno w bankach, jak i firmach pozabankowych. Otrzymanie gotówki w ten sposób jest najprostsze i często nie wymaga nawet osobistej wizyty w banku. Również proces wnioskowania o kredyt jest banalnie prosty – większość banków umożliwia złożenie wniosku drogą online. Wszelkie niezbędne dokumenty, jak i podpisaną i zeskanowaną umowę kredytową, możesz wówczas przesłać e-mailem.

Kredyt gotówkowy to najdroższa z możliwych forma finansowania wykończenia domu. Wszystko przez to, że ten rodzaj kredytu ma najwyższe oprocentowanie oraz prowizję, która może zostać wpłacona jednorazowo lub zostać doliczona do raty kredytu. Zaletą jest jednak minimalna lub nawet zerowa konieczność skorzystania z dodatkowych produktów bankowych. Niektóre banki wymagają założenia konta osobistego wraz z kartą czy ubezpieczenia spłaty kredytu, co jest dużo mniejszym kłopotem, niż obowiązkowe produkty bankowe przy kredytach i pożyczkach hipotecznych.

O kredyt gotówkowy możesz wnioskować online – bez wychodzenia z domu, a środki możesz otrzymać na konto nawet w dniu podpisania umowy. Banki bardzo szybko wydadzą decyzję kredytową, dzięki czemu kredyt lub pożyczka gotówkowa sprawdzi się w sytuacji, kiedy potrzebujesz dodatkowych środków na już. Ostateczna wysokość takiego kredytu zależy od Twojej zdolności kredytowej.

Formalności związane z kredytem gotówkowym

W przeciwieństwie do produktów opisywanych powyżej, wzięcie pożyczki gotówkowej wiąże się z mniejszą liczbą niezbędnych dokumentów i zaświadczeń. Jeśli jednak Twoja sytuacja finansowa nie jest dla banku jasna lub przekonująca, to możesz zostać poproszony o dodatkowe dokumenty. Listę tych, które na pewno będziesz musiał dostarczyć, znajdziesz poniżej.

  1. Wniosek o kredyt gotówkowy – pobierzesz go ze strony banku lub otrzymasz w placówce.
  2. Zaświadczenie pracodawcy o wysokości uzyskiwanych dochodów.
  3. Dowód osobisty.

Co można sfinansować kredytem gotówkowym na wykończenie nieruchomości?

Kredyt gotówkowy, tak samo jak i pożyczka gotówkowa czy hipoteczna, może zostać spożytkowany na dowolny cel. Nie musisz tłumaczyć się przed bankiem, na co chcesz wydać otrzymane środki. Możesz za nie np. wykończyć, wyposażyć czy wyremontować dom, a nawet urządzić parapetówkę dla gości. Wszystko zależy od Ciebie.

Kredyt gotówkowy na wykończenie domu – podsumowanie

Parametry pożyczki na przykładzie pożyczki gotówkowej ING Banku Śląskiego

  • Min. kwota kredytu: 1 000 zł
  • Maks. kwota kredytu: 160 000 zł
  • Min. okres spłaty: 1 miesiąc
  • Maks. okres spłaty: 96 miesięcy
  • Produkty dodatkowe: w zależności od sytuacji kredytobiorcy: np. ubezpieczenie spłaty pożyczki,
  • Wkład własny: nie jest wymagany
  • RRSO: 18,56%

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconej jednorazowo pożyczki gotówkowej w ING Banku Śląskim wynosi 18,56% przy następujących założeniach:

kredytobiorca jest klientem banku; całkowita kwota pożyczki pieniężnej (bez kredytowanych kosztów) 10 807 zł; całkowita kwota do zapłaty 15 092,18 zł; oprocentowanie zmienne 8,49%; całkowity koszt pożyczki 4285,18 zł (w tym: prowizja 593,30 zł, odsetki 2127,80 zł, Ubezpieczenie na życie do pożyczek gotówkowych „Pakiet Srebrny/Pakiet Złoty” 1564,08 zł, suma opłat za prowadzenie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego przez 3 miesiące 0 zł).
Pożyczka jest rozłożona na 49 miesięcznych rat, w tym 48 rat po 276,08 zł i ostatnia rata 276,26 zł. Kalkulacja dokonana 8 luty 2019 r. – na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie ryzyko zmiany wysokości spłacanych odsetek, a więc także wysokości kwoty zadłużenia. 

Kredyt gotówkowy na wykończenie domu

Zalety

Wady

  • duża dostępność i większa przyznawalność
  • środki mogą zostać wydane na dowolny cel
  • możliwość wzięcia pożyczki online
  • mało formalności
  • krótki czas oczekiwania na decyzję kredytową
  • szybka wypłata środków (nawet już w dniu podpisania umowy kredytowej)
  • najdroższa ze wszystkich opcji finansowania wykończenia domu

W jakim banku kredyt na wykończenie mieszkania i domu?

Kredyty na wykończenie mieszkania i domu znajdziesz praktycznie w każdym banku. Najbardziej popularnym kredytem hipotecznym, cieszącym się dużą przyznawalnością i dobrymi warunkami, jest kredyt Własny Kąt PKO Banku Polskiego. Ciekawe oferty znajdziesz również w ING Banku Śląskim, BNP Paribas czy Banku Millennium. Kluczem do sukcesu jest porównanie ofert! Pamiętaj, nigdy nie decyduj się na pierwszy lepszy kredyt – to zobowiązanie, które będziesz musiał spłacać przez lata. Najlepiej, jeśli porównasz kilka lub kilkanaście kredytów, a złożysz wnioski maks. do trzech banków, bo każde zapytanie o kredyt jest notowane w BIK i obniża Twoją zdolność kredytową. Świetną opcją jest również skorzystanie z usług doradcy kredytowego. Nic nie zapłacisz za jego pomoc, a w zamian możesz otrzymać ciekawe oferty i pomoc w przejściu przez cały proces formalności i wnioskowania o środki.

To, która z powyższych opcji będzie dla Ciebie najlepsza, zależy od kilku kwestii. Po pierwsze, od Twojej sytuacji finansowej – w przypadku kredytu i pożyczki hipotecznej musisz się wykazać wyższymi zarobkami. Po drugie, od tego, czy jesteś już właścicielem nieruchomości – pożyczka hipoteczna wymaga zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości. Po trzecie, ile i na jak długo chcesz pożyczyć środki. Po czwarte, od tego, na jaki cel chcesz je przeznaczyć – środki z kredytu hipotecznego możesz wydać jedynie na elementy trwałe domu, takie jak np. płytki czy panele, zaś finansowanie z pozostałych źródeł możesz spożytkować na dowolny cel.

Jeśli masz dodatkowe pytania, śmiało zadaj je w komentarzu.

Czy ten artykuł był pomocny?

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *