Lokata strukturyzowana – bezpieczeństwo i inwestycja. Jak działa i czy warto ją wybrać?

Lokaty strukturyzowane są coraz popularniejszymi produktami w Polsce. Mogą być świetną opcją dla osób, które z jednej strony obawiają się samodzielnego inwestowania na rynku kapitałowym, a z drugiej preferują nieco wyższe zyski względem klasycznych lokat. Co warto wiedzieć o lokacie strukturyzowanej?
Lokata strukturyzowana – bezpieczeństwo i inwestycja. Jak działa i czy warto ją wybrać?

Zgodnie z nazwą lokaty strukturyzowane należą do grupy strukturyzowanych instrumentów finansowych. Skorzystać z nich mogą osoby fizyczne i prawne. Reguły świadczenia i mechanizm działania lokat strukturyzowanych znajdują się w Ustawie z dnia 29 sierpnia 1997 roku Prawo bankowe z późniejszymi zmianami (Dz.U.2018.0.2187). Ważnym dokumentem jest też Rozporządzenie Ministra Finansów z dnia 21 stycznia 2019 roku w sprawie świadczenia przez banki usług w odniesieniu do lokat strukturyzowanych.

Co to jest lokata strukturyzowana? Porównanie ze standardową lokatą bankową

Standardowa lokata bankowa gwarantuje pewny zarobek. Ze względu jednak na stosunkowo niskie oprocentowanie po zakończeniu okresu lokaty właściwie nie otrzymuje się zysku, lecz pieniądz o podobnej wartości, jak ten zainwestowany. Dzieje się tak ze względu na inflację i inne czynniki zmniejszające realną siłę nabywczą pieniądza. W związku z tym klasyczne lokaty, chociaż są w 100% bezpieczne do równowartości 100 000 euro, czyli sumy gwarantowanej przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny, nie zawsze pozwalają osiągnąć satysfakcjonującą stopę zwrotu z inwestycji.

Lokata strukturyzowana to produkt bardziej nowoczesny. Ma główną zaletę tradycyjnej lokaty – gwarantuje brak utraty włożonego kapitału (niektóre oferty banków mogą zabezpieczać np. tylko 80% sumy początkowej). Oprócz tego istnieje możliwość, że zysk z lokaty strukturyzowanej będzie znacznie wyższy niż ze „zwykłej” lokaty bankowej. Jak to możliwe?

Część opcyjna lokat strukturyzowanych – inwestycje na rynku kapitałowym i ryzyko z tym związane

Kapitał na lokacie strukturyzowanej podzielony jest na dwie części. Pierwsza – identycznie z klasyczną lokatą – to pieniądze pożyczone dla banku, które mogą być przezeń wykorzystane do dowolnych celów w czasie trwania lokaty. Z kolei druga określana jest częścią opcyjną – wydzielenie jej to najważniejsza różnica między lokatą bankową a lokatą strukturyzowaną.

Środki zlokalizowane w części opcyjnej bank przeznacza na inwestycje na rynku kapitałowym. Ze względu na to, że nie jest to inwestycja w fundusz, lecz powierzenie w formie lokaty pieniędzy bankowi, klient nie ma żadnego wpływu na to, w które instrumenty finansowe będzie inwestował bank. Możliwe są inwestycje na rynku: akcyjnym (papiery wartościowe), zagranicznym i polskim, surowców, indeksów giełdowych, walut i w wiele różnych instrumentów.

W związku z powyższym lokaty strukturyzowane oferują możliwość uzyskania wysokiej stopy zwrotu, znacznie przewyższającej zysk z „klasycznej” lokaty bankowej. Oscylować ona może nawet w okolicach kilkunastu lub kilkudziesięciu procent w przypadku lokaty długoterminowej, kilkuletniej. Niestety, wraz z możliwością zysku, istnieje możliwość straty. Lokata strukturyzowana ze stuprocentowym zabezpieczeniem gwarantuje zwrot wpłaconych środków. Łatwo sobie jednak wyobrazić, że np. po 3 latach otrzymuje się z powrotem zainwestowany kapitał w takiej samej wysokości. W efekcie zamiast zysku inwestor ponosi zwykle kilkuprocentową stratę ze względu na inflację i inne czynniki zmniejszające realną siłę nabywczą pieniądza. Ryzyko inwestycyjne w przypadku lokaty strukturyzowanej jest więc znacznie większe niż w przypadku klasycznej lokaty terminowej.

Jak otworzyć lokatę strukturyzowaną i czy można ją zerwać?

Lokaty strukturyzowane są coraz popularniejsze, ale wciąż nie są to produkty takie, jak kredyty czy klasyczne lokaty. Nie w każdym okresie koniunkturalnym bankom opłaca się oferować takie produkty. Większość z nich oferuje możliwość zapisu w okresach subskrypcyjnych. Docelowa suma pieniędzy wybrana przez klienta może zostać przelana na lokatę, gdy bank zbierze grono osób, które chcą zainwestować w ten sposób. Przed zakończeniem okresu subskrypcyjnego można bezpłatnie zrezygnować z tej usługi. Zerwanie lokaty strukturyzowanej po tym okresie zwykle związane będzie z koniecznością pokrycia opłat manipulacyjnych. Inne koszty związane z lokatą strukturyzowaną to np. opłata administracyjna czy opłata subskrypcyjna.

Powiązane artykuły

Na co zwrócić uwagę, wybierając produkt bankowy? Jak poradzić sobie w stresowych sytuacjach związanych z finansami osobistymi? Jak oszczędzać? Odpowiemy na każde pytanie dotyczące finansów i bankowości!
Prezent dla Babci i Dziadka – czyli co kupić niezależnie od okazji?

Prezent dla Babci i Dziadka – czyli co kupić niezależnie od okazji?

Święta Bożego Narodzenia, Dzień Babci i Dziadka, urodziny, imieniny,...

więcej

Dług Polski – kto jest największym posiadaczem naszego zadłużenia?

Dług Polski – kto jest największym posiadaczem naszego zadłużenia?

Zadłużenie Skarbu Państwa na koniec czerwca 2021 r. wyniosło...

więcej

Geoarbitraż po polsku: gdzie pracować, a gdzie żyć

Geoarbitraż po polsku: gdzie pracować, a gdzie żyć

A gdyby tak wyjechać do ciepłych krajów i tam...

więcej

Pożyczka dla zadłużonych – gdzie pożyczyć bez weryfikacji w BIK i KRD lub bez gwaranta?
Pożyczki dla emerytów – czy istnieją oferty bez ograniczeń wiekowych?

Pożyczki dla emerytów – czy istnieją oferty bez ograniczeń wiekowych?

Średnia emerytura w Polsce po waloryzacji w marcu 2021...

więcej

Śmierć kredytobiorcy – czy oznacza umorzenie kredytu?

Śmierć kredytobiorcy – czy oznacza umorzenie kredytu?

Śmierć kredytobiorcy nie oznacza, że kredyt zostaje automatycznie umorzony....

więcej

Kredyt bez zgody współmałżonka – do jakiej kwoty można wziąć?

Kredyt bez zgody współmałżonka – do jakiej kwoty można wziąć?

Jak pokazują badania, wielu Polaków nie mówi swoim partnerom...

więcej

Co to jest Amazon Prime Day 2021 i kto może skorzystać z promocji?
Szybka pożyczka w 15 minut bez zaświadczeń – kto i gdzie może uzyskać?
Pożyczki na 60 dni – gdzie znajdziesz szybkie i tanie chwilówki na 2 miesiące?
Pożyczka bez baz – gdzie można dostać?

Pożyczka bez baz – gdzie można dostać?

Potrzebujesz dodatkowych środków, ale niestety masz inne zadłużenia i...

więcej

Podatek od pożyczki prywatnej – kiedy trzeba zapłacić PCC?

Podatek od pożyczki prywatnej – kiedy trzeba zapłacić PCC?

Potrzebujesz gotówki, ale nie chcesz lub nie możesz ubiegać...

więcej

Pożyczki w weekend – czyli gdzie można dostać dodatkowe finansowanie w sobotę i niedzielę?
Które marki produktów spożywczych są w polskich rękach?

Które marki produktów spożywczych są w polskich rękach?

W czasach pandemii, gdy polska gospodarka ma się nie...

więcej

Jak szybko zarobić pieniądze?

Jak szybko zarobić pieniądze?

Wypłata dopiero za kilkanaście dni, a Ty potrzebujesz pilnie...

więcej

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *