Okiem eksperta na finanse osobiste
Okiem eksperta na finanse osobiste

Ile wynosi maksymalne oprocentowanie pożyczki?

Banki oraz pozabankowe instytucje finansowe mogą samodzielnie ustalać koszty i warunki udzielanych przez siebie pożyczek oraz kredytów gotówkowych. Muszą jednak stosować się do górnej granicy oprocentowania, która została zapisana w Kodeksie cywilnym oraz ustawie antylichwiarskiej. Ile więc wynosi maksymalne oprocentowanie kredytu i pożyczki pozabankowej?
Ile wynosi maksymalne oprocentowanie pożyczki?

Wnioskując o kredyt bankowy lub szybką pożyczkę, należy zwrócić uwagę na szereg parametrów, które wpływają na ich całkowity koszt. Wśród nich znajduje się m.in. oprocentowanie, prowizja za udzielenie kredytu oraz opłaty dodatkowe – sprawdź, jak wybrać najkorzystniejszy kredyt.

Dziś weźmiemy pod lupę oprocentowanie. Jakie jest maksymalne oprocentowanie pożyczki oraz kredytu? Sprawdziłam, na co mogą sobie pozwolić banki i instytucje pozabankowe.

Maksymalne oprocentowanie pożyczki

Oprocentowanie pożyczek ratalnych jest zazwyczaj wyższe niż kredytów bankowych. Przyczyną jest niższa kwota oraz krótszy okres spłaty pożyczek. Dodatkowo pożyczkodawcy mogą naliczać opłaty związane z udzieleniem, uruchomieniem czy obsługą produktu, co również skutkuje większą kwotą do spłaty.

Nowelizacja Ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym i wejście w życie Ustawy antylichwiarskiej w 2016 roku ujednoliciły zasady na rynku pożyczkowym i ukróciły działanie nieuczciwych pożyczkodawców. Zgodnie z nowymi przepisami koszt pożyczki nie może być wyższy niż 25% pożyczonej kwoty.

Podstawą prawną określającą maksymalną wysokość odsetek jest Kodeks cywilny. Sposób wyliczenia podany jest w art. 359. Od dnia 1 stycznia 2016 roku oprocentowanie maksymalne obliczane jest w następujący sposób:

2 x (stopa referencyjna NBP + 3,5%)

Obecnie stopa referencyjna NBP wynosi 1,5%, co da nam:

2 x (1,5% + 3,5%) = 2 x 5% = 10%

Kodeks cywilny

Księga Trzecia – Zobowiązania
Tytuł I Przepisy ogólne

Art. 359.

§ 2. Jeżeli wysokość odsetek nie jest w inny sposób określona, należą się odsetki
ustawowe w wysokości równej sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 3,5 punktów procentowych.

2[1]. Maksymalna wysokość odsetek wynikających z czynności prawnej nie może w stosunku rocznym przekraczać dwukrotności wysokości odsetek ustawowych (odsetki maksymalne).

 

Maksymalne oprocentowanie kredytu

Wspomniane wyżej 10% dotyczy również kredytów – banki nie mogą więc zaoferować klientom wyższych stawek. Śledząc kredyty gotówkowy oferowane przez banki w Polsce, rzadko spotykamy się jednak z tak wysokim oprocentowaniem. Zazwyczaj wynosi ono 4–8%, choć oczywiście nie bez przyczyny banki wynagradzają to sobie wyższymi opłatami dodatkowymi.

Wysokość kosztów dodatkowych pożyczki

Ustawa anty lichwiarska określa również maksymalne wysokości opłat okołopożyczkowych. Zapewne obiło Ci się o uszy, że niejeden nieuczciwy pożyczkodawca doprowadził swoich pożyczkobiorców do bankructwa, narzucając im gigantyczne koszty dodatkowe – pożyczone kilkaset złotych zamieniało się w gigantyczne kwoty.

Obecnie firmy pożyczkowe i banki muszą się stosować do poniższych ograniczeń:

  • koszty dodatkowe nie mogą przekroczyć 25% całkowitej pożyczonej kwoty,
  • koszty dodatkowe nie mogą być większe niż 30% całkowitej kwoty pożyczki w stosunku rocznym,
  • koszty dodatkowe nie mogą przekroczyć 100% wartości pożyczki w przypadku pożyczek udzielanych na kilka lat.

Uwaga! Koszty dodatkowe to nie tylko odsetki ale wszelkie opłaty dodatkowe związane z wzięciem finansowania, poza oprocentowaniem.

Niektóre firmy pozabankowe oferują darmowe pożyczki do 30 dni. Oferty te są bardzo atrakcyjną formą krótkoterminowego finansowanie ale należy pamiętać o terminowej spłacie. W innym wypadku, pierwsza darmowa chwilówka może nas słono kosztować.

RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania

Warto, byś przyjrzał się wysokości RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania. Jest to istotny wskaźnik, który określa wszystkie koszty całkowite kredytu lub pożyczki – w formie procentowej. Banki mają ustawowy obowiązek informowania o jego wysokości, dlatego warto zwrócić na niego uwagę. Sprawdź, jak czytać RRSO i poznaj prawdziwy koszt kredytu.

Już wiesz, ile wynosi maksymalne oprocentowanie pożyczek gotówkowych oraz kredytów. Jak już wspomniałam, oprocentowanie nie jest jedynym kryterium wyboru – zwróć uwagę na szereg dodatkowych kosztów, które decydują o całkowitej kwocie do spłaty. W razie wątpliwości zostaw wiadomość w komentarzu, a chętnie pomogę Ci wybrać korzystną ofertę kredytu.

Czy ten artykuł był pomocny?
    • Emmo, RRSO uwzględnia wszystkie koszty pożyczki i podawane jest w stosunku rocznym. Dlatego przy pożyczkach na krótki okres może wyglądać niepokojąco 😉

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *