Odwrócona hipoteka – kredyt hipoteczny, w którym to instytucja bankowa staje się kredytobiorcą

Odwrócona hipoteka, czyli odwrócony kredyt hipoteczny, to produkt bankowy skierowany przede wszystkim do osób starszych. W Polsce taka hipoteka jest mało popularna. Z czego to wynika? Co to jest odwrócona hipoteka i w jaki sposób działa?
Odwrócona hipoteka – kredyt hipoteczny, w którym to instytucja bankowa staje się kredytobiorcą

Do 2014 roku status odwróconego kredytu hipotecznego nie był w jasny sposób określony w polskim porządku prawnym. Zmieniła to Ustawa z dnia 23 października 2014 roku o odwróconym kredycie hipotecznym. Oprócz uzupełnienia podstawy prawnej dla tego rodzaju usług, jednym z celów ustawy była próba zachęcenia instytucji bankowych do oferowania odwróconej hipoteki, ponieważ wcześniej rozwiązanie to nie cieszyło się zbytnią popularnością. Obecnie wiele się nie zmieniło w tym temacie.

Co to jest odwrócona hipoteka? Jak działa taki kredyt?

Zgodnie z nazwą, odwrócony kredyt hipoteczny jest usługą finansową, której mechanizm jest lustrzanym odbiciem klasycznego kredytu mieszkaniowego. W tym wariancie to klient banku zrzeka się prawa do własności posiadanej nieruchomości, w zamian za co zyskuje pieniądze.

Sposób działania odwróconej hipoteki, tak w Polsce, jak w Europie, jest bardzo prosty. W normalnych warunkach, aby skorzystać z wartości posiadanego mieszkania, należy je sprzedać. Odwrócony kredyt hipoteczny umożliwia zmonetyzowanie nieruchomości bez konieczności pozbywania się jej za życia. Umowa odwróconej hipoteki zakłada przekazanie nieruchomości zwykle po śmierci. Od momentu podpisania dokumentu dotychczasowy właściciel mieszkania przestaje nim być. Uzyskuje on prawo do korzystania z nieruchomości do końca życia, ale nie jest już jej właścicielem.

Ustanowienie odwróconej hipoteki pozwala więc dalej mieszkać w domu lub mieszkaniu, choć już nie własnym pod względem prawnym. Dotychczas niepłynne aktywa finansowe w postaci wartości nieruchomości zostają upłynnione przez drugą stronę, czyli instytucję bankową, z którą podpisywana jest umowa odwróconej hipoteki. W pewnym sensie można powiedzieć, że w rozwiązaniu tym to bank staje się kredytobiorcą – zaciąga on kredyt u klienta, gwarantując mu wypłatę środków w zamian za wieczyste prawo własności nieruchomości.

Co zyskuje się w hipotece odwróconej? Dwa główne modele

Instytucja finansowa, z którą podpisuje się umowę notarialną, zobligowana jest do wypłaty ustalonej kwoty za nieruchomość. Czynność ta zasadniczo może odbywać się na dwa sposoby.

Pierwszym rozwiązaniem jest przyjęcie dużej kwoty pieniędzy jednorazowo. Osoba zrzekająca się prawa własności dysponuje dzięki temu od razu dużym kapitałem, który może wykorzystać na dowolny cel. Drugim sposobem jest otrzymywanie co miesiąc regularnych, mniejszych kwot. Ten wariant często określany jest modelem sprzedażowym odwróconej hipoteki. Instytucja bankowa przenosi na siebie prawo własności i zapewnia drugiej stronie  dożywotnie korzystanie z nieruchomości i wypłaca jej rentę dożywotnią.

Należy jednak zwrócić uwagę na to, że model sprzedażowy ma zupełnie inną podstawę prawną od pierwszej, klasycznej odsłony odwróconej hipoteki. W tym przypadku korzysta się z Kodeksu cywilnego – artykułów 903–916, które opisują wszystkie kwestie prawne związane z rentami i umowami o dożywocie.

Odwrócona hipoteka w Polsce – czy to się opłaca?

Przedstawiana usługa może być korzystnym rozwiązaniem dla osób starszych, które nie mają komu przekazać po śmierci swojej nieruchomości. Zdarza się też, że np. w wyniku ciężkiej choroby nagle potrzeba dużego kapitału na sfinalizowanie kosztów leczenia. Wtedy również rozwiązaniem może być hipoteka odwrócona.

Mimo wielu zalet tego produktu szacuje się, że od 2014 roku w Polsce z hipoteki odwróconej skorzystało nieco ponad 1 000 osób. Popularność tej usługi jest bardzo mała. Zdecydowana większość banków działających w Polsce nawet jej nie oferuje. Jak widać, wprowadzona ustawa w 2014 roku nie wpłynęła na zmianę takiego stanu rzeczy.

Powiązane artykuły

Na co zwrócić uwagę, wybierając produkt bankowy? Jak poradzić sobie w stresowych sytuacjach związanych z finansami osobistymi? Jak oszczędzać? Odpowiemy na każde pytanie dotyczące finansów i bankowości!
Najlepsze miasta do studiowania 2020: Łódź na 6. miejscu

Najlepsze miasta do studiowania 2020: Łódź na 6. miejscu

Łódź zajęła szóste miejsce w rankingu Najlepsze miasta do...

więcej

Najlepsze Miasta do studiowania 2020: Gdańsk na 5. miejscu

Najlepsze Miasta do studiowania 2020: Gdańsk na 5. miejscu

Gdańsk to jedno z Najlepszych miast do studiowania 2020...

więcej

Najlepsze miasta do studiowania 2020: 4. miejsce Wrocławia

Najlepsze miasta do studiowania 2020: 4. miejsce Wrocławia

Wrocław znalazł się tuż za podium Rankingu Najlepsze miasta...

więcej

Najlepsze miasta do studiowania 2020: Poznań na trzecim miejscu

Najlepsze miasta do studiowania 2020: Poznań na trzecim miejscu

Poznań zajął trzecie miejsce w Rankingu Najlepsze miasta do...

więcej

Najlepsze miasta do studiowania 2020: Kraków wiceliderem

Najlepsze miasta do studiowania 2020: Kraków wiceliderem

Kraków zajął drugie miejsce w rankingu Najlepsze miasta do...

więcej

Najlepsze Miasta do studiowania 2020: Warszawa na 1. miejscu!

Najlepsze Miasta do studiowania 2020: Warszawa na 1. miejscu!

Warszawa zajęła pierwsze miejsce w rankingu Najlepsze Miasta do...

więcej

Ile zarabia prezydent Polski, a ile inni europejscy przywódcy?

Ile zarabia prezydent Polski, a ile inni europejscy przywódcy?

Andrzej Duda zwyciężył w wyborach prezydenckich w 2020 roku....

więcej

Ranking Najlepsze miasta do studiowania 2020

Ranking Najlepsze miasta do studiowania 2020

Gdzie aplikować na studia? W którym mieście najłatwiej połączyć...

więcej

Jak kupować na Banggood? Poradnik krok po kroku

Jak kupować na Banggood? Poradnik krok po kroku

Zakupy online cieszą się obecnie ogromnym zainteresowaniem. Znany od...

więcej

Ile zarabia lekarz?

Ile zarabia lekarz?

Zawód, którego głównym zadaniem jest pomoc drugiemu człowiekowi. Brzmi...

więcej

Kredyt na 100 tys. zł – które banki go oferują i gdzie jest najtaniej!

Kredyt na 100 tys. zł – które banki go oferują i gdzie jest najtaniej!

Szukasz kredytu na 100 tys. zł? Chcesz nim sfinansować...

więcej

    Bezpieczna Kasa Oszczędności – pierwsza duża afera finansowa III RP

    Bezpieczna Kasa Oszczędności – pierwsza duża afera finansowa III RP

    Jeśli miałabym powiedzieć: afera finansowa w Polsce, to co...

    więcej

      Jak zarabiać w młodym wieku?

      Jak zarabiać w młodym wieku?

      Kiedy byłam nastolatką i zaczęłam mieć swoje potrzeby, które...

      więcej

        Jak zarabiać na YouTube?

        Jak zarabiać na YouTube?

        Pokuszę się o stwierdzenie, że każdy z nas ma...

        więcej

        Zwrot prowizji bankowej za wcześniejszą spłatę kredytu – komu przysługuje?

        Dodaj komentarz

        Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *