Odwrócona hipoteka – kredyt hipoteczny, w którym to instytucja bankowa staje się kredytobiorcą

Odwrócona hipoteka, czyli odwrócony kredyt hipoteczny, to produkt bankowy skierowany przede wszystkim do osób starszych. W Polsce taka hipoteka jest mało popularna. Z czego to wynika? Co to jest odwrócona hipoteka i w jaki sposób działa?
Odwrócona hipoteka – kredyt hipoteczny, w którym to instytucja bankowa staje się kredytobiorcą

Do 2014 roku status odwróconego kredytu hipotecznego nie był w jasny sposób określony w polskim porządku prawnym. Zmieniła to Ustawa z dnia 23 października 2014 roku o odwróconym kredycie hipotecznym. Oprócz uzupełnienia podstawy prawnej dla tego rodzaju usług, jednym z celów ustawy była próba zachęcenia instytucji bankowych do oferowania odwróconej hipoteki, ponieważ wcześniej rozwiązanie to nie cieszyło się zbytnią popularnością. Obecnie wiele się nie zmieniło w tym temacie.

Co to jest odwrócona hipoteka? Jak działa taki kredyt?

Zgodnie z nazwą, odwrócony kredyt hipoteczny jest usługą finansową, której mechanizm jest lustrzanym odbiciem klasycznego kredytu mieszkaniowego. W tym wariancie to klient banku zrzeka się prawa do własności posiadanej nieruchomości, w zamian za co zyskuje pieniądze.

Sposób działania odwróconej hipoteki, tak w Polsce, jak w Europie, jest bardzo prosty. W normalnych warunkach, aby skorzystać z wartości posiadanego mieszkania, należy je sprzedać. Odwrócony kredyt hipoteczny umożliwia zmonetyzowanie nieruchomości bez konieczności pozbywania się jej za życia. Umowa odwróconej hipoteki zakłada przekazanie nieruchomości zwykle po śmierci. Od momentu podpisania dokumentu dotychczasowy właściciel mieszkania przestaje nim być. Uzyskuje on prawo do korzystania z nieruchomości do końca życia, ale nie jest już jej właścicielem.

Ustanowienie odwróconej hipoteki pozwala więc dalej mieszkać w domu lub mieszkaniu, choć już nie własnym pod względem prawnym. Dotychczas niepłynne aktywa finansowe w postaci wartości nieruchomości zostają upłynnione przez drugą stronę, czyli instytucję bankową, z którą podpisywana jest umowa odwróconej hipoteki. W pewnym sensie można powiedzieć, że w rozwiązaniu tym to bank staje się kredytobiorcą – zaciąga on kredyt u klienta, gwarantując mu wypłatę środków w zamian za wieczyste prawo własności nieruchomości.

Co zyskuje się w hipotece odwróconej? Dwa główne modele

Instytucja finansowa, z którą podpisuje się umowę notarialną, zobligowana jest do wypłaty ustalonej kwoty za nieruchomość. Czynność ta zasadniczo może odbywać się na dwa sposoby.

Pierwszym rozwiązaniem jest przyjęcie dużej kwoty pieniędzy jednorazowo. Osoba zrzekająca się prawa własności dysponuje dzięki temu od razu dużym kapitałem, który może wykorzystać na dowolny cel. Drugim sposobem jest otrzymywanie co miesiąc regularnych, mniejszych kwot. Ten wariant często określany jest modelem sprzedażowym odwróconej hipoteki. Instytucja bankowa przenosi na siebie prawo własności i zapewnia drugiej stronie  dożywotnie korzystanie z nieruchomości i wypłaca jej rentę dożywotnią.

Należy jednak zwrócić uwagę na to, że model sprzedażowy ma zupełnie inną podstawę prawną od pierwszej, klasycznej odsłony odwróconej hipoteki. W tym przypadku korzysta się z Kodeksu cywilnego – artykułów 903–916, które opisują wszystkie kwestie prawne związane z rentami i umowami o dożywocie.

Odwrócona hipoteka w Polsce – czy to się opłaca?

Przedstawiana usługa może być korzystnym rozwiązaniem dla osób starszych, które nie mają komu przekazać po śmierci swojej nieruchomości. Zdarza się też, że np. w wyniku ciężkiej choroby nagle potrzeba dużego kapitału na sfinalizowanie kosztów leczenia. Wtedy również rozwiązaniem może być hipoteka odwrócona.

Mimo wielu zalet tego produktu szacuje się, że od 2014 roku w Polsce z hipoteki odwróconej skorzystało nieco ponad 1 000 osób. Popularność tej usługi jest bardzo mała. Zdecydowana większość banków działających w Polsce nawet jej nie oferuje. Jak widać, wprowadzona ustawa w 2014 roku nie wpłynęła na zmianę takiego stanu rzeczy.

Powiązane artykuły

Na co zwrócić uwagę, wybierając produkt bankowy? Jak poradzić sobie w stresowych sytuacjach związanych z finansami osobistymi? Jak oszczędzać? Odpowiemy na każde pytanie dotyczące finansów i bankowości!
    10 rzeczy, których nie było w poprzedniej dekadzie, a które dziś są naszą rzeczywistością

    10 rzeczy, których nie było w poprzedniej dekadzie, a które dziś są naszą rzeczywistością

    Uwielbiam noworoczne podsumowania minionych lat, szczególnie, gdy można to...

    więcej

    Prezent na roczek dla chłopca lub dziewczynki – co warto kupić?

    Prezent na roczek dla chłopca lub dziewczynki – co warto kupić?

    Szukasz prezentu na roczek dla chłopca lub dziewczynki? Pośród...

    więcej

    Thermomix – ile kosztuje i czy warto go kupić?

    Thermomix – ile kosztuje i czy warto go kupić?

    Gotuje, blenduje, sieka, uciera, miesza, waży, podgrzewa – to...

    więcej

    TOP 35 pomysłów na prezent dla taty, czyli co kupić ojcu na święta?
    Pomysły na prezent dla niego, czyli co kupić mężczyźnie, mężowi lub chłopakowi na święta?
    Co kupić mamie na święta?

    Co kupić mamie na święta?

    Ukochane osoby pragniemy obdarzać szczególnymi prezentami. Niezależnie od okazji,...

    więcej

    Pomysły na prezent dla niej czyli co kupić kobiecie, żonie lub dziewczynie na święta
    W co i jak inwestować pieniądze? – poradnik dla początkujących

    W co i jak inwestować pieniądze? – poradnik dla początkujących

    Inwestowanie na giełdzie papierów wartościowych wielu osobom może się...

    więcej

    Jak działa Twisto?

    Jak działa Twisto?

    Od pewnego czasu płacąc w internecie widzisz możliwość skorzystania...

    więcej

    Leasing konsumencki dla osób fizycznych – na samochód i nie tylko. Czy warto z niego skorzystać?
    Odwrócona hipoteka – kredyt hipoteczny, w którym to instytucja bankowa staje się kredytobiorcą

    Odwrócona hipoteka – kredyt hipoteczny, w którym to instytucja bankowa staje się kredytobiorcą

    Odwrócona hipoteka, czyli odwrócony kredyt hipoteczny, to produkt bankowy...

    więcej

    Ulga odsetkowa – kto może być beneficjentem i jak ją obliczyć? Czy ulga odsetkowa wciąż istnieje?
      Najlepsze miasta dla seniorów 2019: Opole zamyka pierwszą dziesiątkę

      Najlepsze miasta dla seniorów 2019: Opole zamyka pierwszą dziesiątkę

      Opole zajęło 10 miejsce w rankingu Najlepsze miasta dla...

      więcej

      Lakierowanie samochodu – ceny orientacyjne dla różnych wariantów. Czy warto zdecydować się na lakierowanie auta?
      Raport Najlepsze Miasta dla Seniorów 2019: Kielce na 8 miejscu

      Raport Najlepsze Miasta dla Seniorów 2019: Kielce na 8 miejscu

      Kielce znalazły się w pierwszej dziesiątce rankingu Najlepsze miasta...

      więcej

      Dodaj komentarz

      Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *