Odwrócona hipoteka – kredyt hipoteczny, w którym to instytucja bankowa staje się kredytobiorcą

Odwrócona hipoteka, czyli odwrócony kredyt hipoteczny, to produkt bankowy skierowany przede wszystkim do osób starszych. W Polsce taka hipoteka jest mało popularna. Z czego to wynika? Co to jest odwrócona hipoteka i w jaki sposób działa?
Odwrócona hipoteka – kredyt hipoteczny, w którym to instytucja bankowa staje się kredytobiorcą

Do 2014 roku status odwróconego kredytu hipotecznego nie był w jasny sposób określony w polskim porządku prawnym. Zmieniła to Ustawa z dnia 23 października 2014 roku o odwróconym kredycie hipotecznym. Oprócz uzupełnienia podstawy prawnej dla tego rodzaju usług, jednym z celów ustawy była próba zachęcenia instytucji bankowych do oferowania odwróconej hipoteki, ponieważ wcześniej rozwiązanie to nie cieszyło się zbytnią popularnością. Obecnie wiele się nie zmieniło w tym temacie.

Co to jest odwrócona hipoteka? Jak działa taki kredyt?

Zgodnie z nazwą, odwrócony kredyt hipoteczny jest usługą finansową, której mechanizm jest lustrzanym odbiciem klasycznego kredytu mieszkaniowego. W tym wariancie to klient banku zrzeka się prawa do własności posiadanej nieruchomości, w zamian za co zyskuje pieniądze.

Sposób działania odwróconej hipoteki, tak w Polsce, jak w Europie, jest bardzo prosty. W normalnych warunkach, aby skorzystać z wartości posiadanego mieszkania, należy je sprzedać. Odwrócony kredyt hipoteczny umożliwia zmonetyzowanie nieruchomości bez konieczności pozbywania się jej za życia. Umowa odwróconej hipoteki zakłada przekazanie nieruchomości zwykle po śmierci. Od momentu podpisania dokumentu dotychczasowy właściciel mieszkania przestaje nim być. Uzyskuje on prawo do korzystania z nieruchomości do końca życia, ale nie jest już jej właścicielem.

Ustanowienie odwróconej hipoteki pozwala więc dalej mieszkać w domu lub mieszkaniu, choć już nie własnym pod względem prawnym. Dotychczas niepłynne aktywa finansowe w postaci wartości nieruchomości zostają upłynnione przez drugą stronę, czyli instytucję bankową, z którą podpisywana jest umowa odwróconej hipoteki. W pewnym sensie można powiedzieć, że w rozwiązaniu tym to bank staje się kredytobiorcą – zaciąga on kredyt u klienta, gwarantując mu wypłatę środków w zamian za wieczyste prawo własności nieruchomości.

Co zyskuje się w hipotece odwróconej? Dwa główne modele

Instytucja finansowa, z którą podpisuje się umowę notarialną, zobligowana jest do wypłaty ustalonej kwoty za nieruchomość. Czynność ta zasadniczo może odbywać się na dwa sposoby.

Pierwszym rozwiązaniem jest przyjęcie dużej kwoty pieniędzy jednorazowo. Osoba zrzekająca się prawa własności dysponuje dzięki temu od razu dużym kapitałem, który może wykorzystać na dowolny cel. Drugim sposobem jest otrzymywanie co miesiąc regularnych, mniejszych kwot. Ten wariant często określany jest modelem sprzedażowym odwróconej hipoteki. Instytucja bankowa przenosi na siebie prawo własności i zapewnia drugiej stronie  dożywotnie korzystanie z nieruchomości i wypłaca jej rentę dożywotnią.

Należy jednak zwrócić uwagę na to, że model sprzedażowy ma zupełnie inną podstawę prawną od pierwszej, klasycznej odsłony odwróconej hipoteki. W tym przypadku korzysta się z Kodeksu cywilnego – artykułów 903–916, które opisują wszystkie kwestie prawne związane z rentami i umowami o dożywocie.

Odwrócona hipoteka w Polsce – czy to się opłaca?

Przedstawiana usługa może być korzystnym rozwiązaniem dla osób starszych, które nie mają komu przekazać po śmierci swojej nieruchomości. Zdarza się też, że np. w wyniku ciężkiej choroby nagle potrzeba dużego kapitału na sfinalizowanie kosztów leczenia. Wtedy również rozwiązaniem może być hipoteka odwrócona.

Mimo wielu zalet tego produktu szacuje się, że od 2014 roku w Polsce z hipoteki odwróconej skorzystało nieco ponad 1 000 osób. Popularność tej usługi jest bardzo mała. Zdecydowana większość banków działających w Polsce nawet jej nie oferuje. Jak widać, wprowadzona ustawa w 2014 roku nie wpłynęła na zmianę takiego stanu rzeczy.

Powiązane artykuły

Na co zwrócić uwagę, wybierając produkt bankowy? Jak poradzić sobie w stresowych sytuacjach związanych z finansami osobistymi? Jak oszczędzać? Odpowiemy na każde pytanie dotyczące finansów i bankowości!
    Pomysły na biznes w małym mieście – co warto otworzyć?

    Pomysły na biznes w małym mieście – co warto otworzyć?

    Masz w głowie obraz siebie stojącego na czele własnego...

    więcej

    Ile wynoszą zarobki kobiet w Polsce?

    Ile wynoszą zarobki kobiet w Polsce?

    Dzień Kobiet i Dzień Równości Wynagrodzeń są zazwyczaj dobrą...

    więcej

    Glovo. Co to jest i jak działa?

    Glovo. Co to jest i jak działa?

    Mieszkańcy dużych miast mają to szczęście, że mogą zapoznać...

    więcej

    Najbogatsi najczęściej pilnują swoich finansów a coraz młodsi zaczynają oszczędzać
    Ile kosztuje ślub i wesele?

    Ile kosztuje ślub i wesele?

    Bierzecie ślub, ponieważ potrzebny jest Wam papierek i traktujecie...

    więcej

    Ile kosztuje wyprawka dla noworodka?

    Ile kosztuje wyprawka dla noworodka?

    Spodziewasz się dziecka i wraz ze stopniem zaawansowania ciąży,...

    więcej

    Zakupoholizm a efekt Diderota, czyli jak nie wpaść w uzależnienie od zakupów
    Ile powinien kosztować pierścionek zaręczynowy?

    Ile powinien kosztować pierścionek zaręczynowy?

    Zbliża się święto zakochanych, a co za tym idzie,...

    więcej

      Utopione pieniądze, czyli efekt latte

      Utopione pieniądze, czyli efekt latte

      Zapewne nie zarabiasz tyle, ile chcesz, ale na tyle...

      więcej

      Zarabiaj na wynajmie mieszkania na Airbnb – czyli jak zostać gospodarzem?

      Zarabiaj na wynajmie mieszkania na Airbnb – czyli jak zostać gospodarzem?

      Mówi się, że nieruchomości to najlepsza inwestycja. Ich ceny...

      więcej

      Gdzie sprzedać używane ubrania? A może lepiej oddać za darmo?

      Gdzie sprzedać używane ubrania? A może lepiej oddać za darmo?

      Masz w szafie ubrania, których nie nosisz? Odkładasz kolejne...

      więcej

      Limit wpłat na IKE i IKZE w 2020 roku

      Limit wpłat na IKE i IKZE w 2020 roku

      W 2020 r. jak co roku wzrosły limity wpłat...

      więcej

        10 rzeczy, których nie było w poprzedniej dekadzie, a które dziś są naszą rzeczywistością

        10 rzeczy, których nie było w poprzedniej dekadzie, a które dziś są naszą rzeczywistością

        Uwielbiam noworoczne podsumowania minionych lat, szczególnie, gdy można to...

        więcej

        Prezent na roczek dla chłopca lub dziewczynki – co warto kupić?

        Prezent na roczek dla chłopca lub dziewczynki – co warto kupić?

        Szukasz prezentu na roczek dla chłopca lub dziewczynki? Pośród...

        więcej

        Thermomix – ile kosztuje i czy warto go kupić?

        Thermomix – ile kosztuje i czy warto go kupić?

        Gotuje, blenduje, sieka, uciera, miesza, waży, podgrzewa – to...

        więcej

        Dodaj komentarz

        Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *