Okiem eksperta na finanse osobiste
Okiem eksperta na finanse osobiste

Przedawnienie pożyczki lub kredytu – kiedy nie musisz już spłacać swojego zobowiązania?

Jeśli nie spłacasz swojego zobowiązania, to zapewne liczysz na to, że po jego przedawnieniu dług pryśnie. Zaraz, zaraz – to nie jest takie proste. Kiedy więc następuje przedawnienie kredytów, chwilówek i innych pożyczek pozabankowych? Sprawdź wszystko, co powinieneś wiedzieć na ten temat!
Przedawnienie pożyczki lub kredytu – kiedy nie musisz już spłacać swojego zobowiązania?

Mając na koncie kredyt lub pożyczkę pozabankową, należy przestrzegać wyznaczonego terminu spłaty rat, jak i całości zobowiązania. Zdarzają się jednak różne sytuacje losowe i problemy z płynnością finansową, które uniemożliwiają terminowe uregulowanie długu. Wówczas należy przedłużyć termin spłaty, pożyczyć dodatkową gotówkę na spłatę lub próbować uniknąć spłaty, jeśli nastąpiło przedawnienie kredytu. Na czym to polega?

Przedawnienie kredytu i pożyczki – co to jest?

Przedawnienie kredytu bankowego lub pożyczki pozabankowej następuje po upływie określonego terminu spłaty zobowiązania oraz terminu określonego przez prawo. Po tej dacie możesz bez żadnych dodatkowych konsekwencji zwyczajnie odmówić spłaty na rzecz wierzyciela. Według zapisów w Kodeksie cywilnym art. 117 każde roszczenie o charakterze majątkowym ulega przedawnieniu. Dokładne terminy są prawnie określone. Znajdziesz je w poniższej tabeli.

Kiedy przedawniają się długi?

Rodzaj zadłużenia

Okres przedawnienia

Kredyt bankowy

3 lata

Pożyczka pozabankowa

3 lata

Karta kredytowa

3 lata

Debet na koncie

2 lata

Pożyczka od osoby prywatnej

6 lat

9 lipca 2018 r. weszły w życie zmiany w przepisach regulujących okres przedawnienia roszczeń. Okres przedawnienia pożyczek od osoby prywatnej został skrócony z 10 do 6 lat, a termin przedawnienia przypada na ostatni dzień roku kalendarzowego, a nie równo po dwóch/ trzech/ sześciu latach od terminu spłaty.

Przedawnienie kredytu bankowego – szczegóły

Jak widać, niespłacony kredyt bankowy szybko się przedawnia – wystarczą trzy lata, by nie przejmować się jego spłatą. Jest jednak jedno ale, bo istnieje możliwość przerwania terminu przedawnienia i wtedy sprawa się komplikuje. Przed upływem określonego terminu przedawnienia bank może:

  • wystąpić do sądu z pozwem o spłatę zobowiązania,
  • wystąpić do sądu z wnioskiem o nadanie egzekucyjnej klauzuli wykonalności,
  • skierować sprawę do komornika w celu wszczęcia egzekucji.

W sytuacji nieregulowania rat lub utraty zdolności kredytowej, bank może Ci wypowiedzieć umowę kredytu. Jest to uregulowane przez Prawo bankowe: okres wypowiedzenia umowy wynosi 30 dni, a w razie zagrożenia upadłości osoby mającej kredyt – tylko tydzień. Wówczas wszystkie Twoje niezapłacone raty staną się wymagalne z upływem okresu wypowiedzenia umowy. Jednym słowem, nie unikniesz ucieczki od odpowiedzialności i swoich niespłaconych długów.

Przedawnienie pożyczki pozabankowej – szczegóły

Pożyczki pozabankowe również ulegają przedawnieniu, co więcej, po takim samym czasie jak kredyty gotówkowe. Dotyczy to zarówno osób fizycznych, jak i osób prowadzących działalność gospodarczą. Sprecyzowany termin spłaty pożyczki zobowiązuje Cię do oddania pożyczonej kwoty właśnie do ostatniego dnia trwania umowy.

Szybkie pożyczki pozabankowe, tzw. chwilówki, charakteryzują się niską kwotą pożyczki i krótkim terminem oddania – zazwyczaj po kilku lub kilkudziesięciu dniach. Przedawnienie będzie liczone od momentu wyznaczonego terminu spłaty chwilówki.

Jeśli zaś chodzi o pożyczki ratalne, to sytuacja wygląda identycznie jak w przypadku kredytu bankowego – termin przedawnienia będzie liczony od każdej raty osobno, biorąc pod uwagę wyznaczoną datę spłaty zobowiązania każdej z nich.

Przedawnienie pożyczki od osoby fizycznej

Jeszcze inaczej wygląda sytuacja w przypadku pożyczki prywatnej. Może być ona udzielona bezterminowo, co komplikuje sprawę i kwestię ustalenia przedawnienia. Potwierdzeniem pożyczenia środków od osoby fizycznej jest zazwyczaj spisanie odpowiedniej umowy lub wystawienie odpowiedniego kwitka, na którym znajdą się informacje o pożyczkobiorcy, pożyczkodawcy, wysokość pożyczonej kwoty oraz podpisy. I to właśnie ten dokument będzie podstawą do wszczęcia postępowania roszczeniowego przeciwko pożyczkobiorcy, który zwleka z oddaniem swojego długu.

Prywatna pożyczka przedawnia się dopiero po 6 latach, pod warunkiem że bieg przedawnienia nie został w międzyczasie przerwany poprzez np. wniesienie sprawy do sądu!

Jak obliczyć termin przedawnienia?

Jeśli chcesz obliczyć termin przedawnienia swojego zobowiązania, to po pierwsze ustal datę wymagalności roszczenia. Spłacając kredyt czy pożyczkę w ratach, wiesz dokładnie, jaki każda z nich ma termin spłaty. Ustawa, która weszła w życie 9 lipca 2018 roku, wprowadza regułę, że koniec terminu przedawnienia przypada na ostatni dzień roku kalendarzowego. Wyjątkiem jest termin przedawnienia krótszy niż dwa lata.

Przykładowo, Twoja rata ma być spłacona do 14 sierpnia 2018 roku. Jej przedawnienie nastąpi trzy lata później, lecz przypadnie na ostatni dzień roku, czyli 31 grudnia 2021 roku. Przedawnienie każdej Twoje raty wyliczane jest osobno – od dnia ostatecznego terminu jej spłaty.

Okres przedawnienia zaczyna się naliczać od momentu planowanej daty spłaty zobowiązania. Jeśli jednak bank lub firma pożyczkowa wystąpią z Twoim długiem do sądu lub zajmie się Tobą komornik lub firma windykacyjna, to nastąpi przerwanie okresu biegu przedawnienia.

Co jeśli bieg przedawnienia zostaje przerwany?

Jak już wspomniałam, bieg przedawnienia może zostać przerwany przez wierzyciela na kilka sposobów. Chcąc odzyskać swoje środki, kredytodawca lub pożyczkodawca może podjąć następujące działania:

  • podjąć z Tobą próbę ugodową,
  • zlecić mediacje z dłużnikiem,
  • wnieść pozew do sądu polubownego lub powszechnego pozew
  • wszcząć egzekucję komorniczą,
  • wszcząć egzekucję windykacyjną,
  • zgłosić wniosek o nadanie klauzuli wykonalności,
  • zgłosić Twoją upadłość.

Po wykonaniu przez wierzyciela któregoś z powyższych działań możesz zapomnieć o przedawnieniu swojego długu – sprawą zajmie się odpowiednia jednostka lub instytucja i termin przedawnienia nie będzie Cię obowiązywał.

Jak przedłużyć termin spłaty?

Jeśli wiesz, że nie poradzisz sobie ze spłatą swojego zobowiązania, nie czekaj na cud – zacznij działać. W pierwszej kolejności wykonaj telefon do banku lub firmy pożyczkowej i zwróć się z prośbą o przedłużenie terminu spłaty. Zazwyczaj jest to związane z dodatkowymi kosztami, które w przypadku firm pozabankowych bywają spore – nawet kilkaset złotych za pożyczone 1 000 zł. Zadzwoń więc do biura obsługi klienta i ustal nowy termin spłaty i nowe warunki kredytu lub pożyczki.

mężczyzna w koszuli w kratę siedzi przy biurku i wykonuje telefon

Oszczędź sobie niepotrzebnych nerwów, sterty monitów i telefonów z banku czy spraw sądowych. Samodzielnie skontaktuj się z bankiem lub firmą pożyczkową w celu przedłużenia terminu spłaty, a wszystko dobrze się ułoży. Koniecznie pomyśl o tym, jak wyjść z długów, zanim narobisz sobie nowych i wpadniesz w spiralę zadłużenia.

Renegocjacja umowy kredytu i pożyczki

Wydłużenie okresu spłaty nie zawsze może jednak pomóc – jeśli jesteś w bardzo trudnej sytuacji materialnej, straciłeś pracę lub z innych przyczyn nie masz środków na pokrycie zbliżających się rat, skorzystaj z innego sposobu. Dobrym rozwiązaniem będzie renegocjacja warunków umowy kredytowej lub pożyczkowej. Większość instytucji godzi się na taką opcję i dostosowuje warunki spłaty do aktualnych możliwości spłaty dłużnika. W tym celu powinieneś złożyć wniosek lub zatelefonować do banku lub firmy pożyczkowej w celu obniżenia raty i zmiany warunków kredytowania.

Zadbaj o swoje sprawy

Pamiętaj, że instytucje mogą nadużywać braku znajomości przez Ciebie przepisów prawnych. Po okresie przedawnienia i braku wcześniejszej reakcji pożyczkodawcy, Twój dług przepada. Jeśli jednak dzieje się inaczej, to koniecznie skontaktuj się z prawnikiem, który pomoże Ci rozwiązać tę nieprzyjemną sprawę. Koszt porady prawnej uzależniony jest od trudności i stopnia skomplikowania sprawy. Przygotuj się na koszty rzędu 100 – 500 zł. Sprawdź również, czy możesz skorzystać z darmowej porady prawnej, np. tych, udzielanych w Twoim powiecie lub urzędzie miasta lub przez studentów, którzy świadczą pomoc w ramach wolontariatu. Takie informacje znajdziesz na stronach internetowych uczelni prawniczych.

Walcz o swoje i pomyśl o dostępnych metodach spłaty zadłużenia – wydłuż termin spłaty, renegocjuj umowę kredytową lub skorzystaj z wakacji kredytowych, a w sprawach skomplikowanych, skonsultuj się z prawnikiem. Powodzenia!

Czy ten artykuł był pomocny?
    • Pawle,
      taki zapis widnieje w Ustawie z dnia 23 kwietnia 1964 r. w Kodeksie cywilnym (Dz. U. z 1964 r., Nr 16, poz. 93 z późn. zm.).

      Pozdrowienia!

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *