Zwrot prowizji bankowej za wcześniejszą spłatę kredytu – komu przysługuje?

Jak wynika z danych BIK, w grudniu 2019 r. ponad 15,4 mln Polaków miało czynne zobowiązania kredytowe w bankach lub firmach pożyczkowych. Jeśli i Ty znajdujesz się w tej sporej grupie i posiadasz/łeś kredyt konsumencki, mam dla Ciebie dobrą wiadomość. Jeśli spłaciłeś go przed terminem, możesz ubiegać się o zwrot prowizji bankowej. Zgodnie z wyrokiem TSUE, w takiej sytuacji bank powinien zwrócić wszystkie kwoty kredytu – również te jednorazowe. Komu należy się zwrot prowizji bankowej, jak złożyć wniosek o zwrot prowizji kredytu, jak możemy Ci w tym pomóc, a także jakie zobowiązania finansowe kwalifikują się do tej procedury? O tym wszystkim dowiesz się w tym poradniku. Zapraszam do lektury!
Zwrot prowizji bankowej za wcześniejszą spłatę kredytu – komu przysługuje?

Zwrot prowizji bankowej – skąd wziął się problem? 

Zacznijmy od początku – czyli przedstawienia całego problemu. Trudności zaczęły się od tego, że sądy nie wiedziały, jak interpretować zapisy ustawy o kredycie konsumenckim, która była implementacją unijnej dyrektywy. Problematyczny stał się zwłaszcza art. 49. 

Wskazane jest w nim, że jako klient spłacający kredyt wcześniej, przed jego terminem, masz prawo otrzymać zwrot kosztów, które „dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy”.

Nie zostało powiedziane wprost, czy chodzi o zwrot także początkowych opłat (jak prowizja czy opłata przygotowawcza), czy tylko tych pobranych w późniejszym okresie spłacania kredytu. 

Banki  i firmy pożyczkowe dokonywały więc niekorzystnej dla nas, konsumentów, interpretacji przepisów. Podzieliły opłaty na dwie kategorie i uznały, że klientowi należy się jedynie zwrot z tytułu opłat, które stanowiły wynagrodzenie za korzystanie z pieniędzy. W związku z czym, spłacając pożyczkę przed czasem, klienci otrzymywali jedynie proporcjonalny zwrot odsetek, ubezpieczenia czy innych opłat zależnych od czasu trwania umowy. A opłaty początkowe, za udzielenie kredytu – jak np. prowizja czy opłata przygotowawcza – nie były brane pod uwagę.

Wyrok TSUE – najważniejsze zmiany

W związku z niejasnościami interpretacyjnymi w 2018 r. lubelski sąd skierował do Trybunału Sprawiedliwości UE pytanie prejudycjalne. Wszelkie nieporozumienia definitywnie rozwiązał wyrok z 11 września 2019 r. Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, zwany „małym TSUE”. Według tego wyroku klientom, którzy spłacili kredyt wcześniej, należy się zwrot „wszystkich” kosztów – także tych pobranych na początku, jak prowizja bankowa czy opłata przygotowawcza – oczywiście proporcjonalnie obniżonych do czasu trwania umowy.

„Skuteczność prawa konsumenta do obniżki całkowitego kosztu kredytu byłaby osłabiona, gdyby obniżenie kredytu mogło ograniczyć się do uwzględnienia jedynie kosztów przedstawionych przez kredytodawcę jako zależne od okresu obowiązywania umowy, ponieważ (…) wysokość i podział kosztów są określane jednostronnie przez bank, a rozliczenie kosztów może obejmować pewną marżę zysku”. 

Wyrok TSUE sprawił, że od teraz klienci mają zagwarantowaną skuteczną realizację ich praw.  Kto zatem może skorzystać z tej opcji?

Jakie kredyty kwalifikują się do zwrotu prowizji bankowej?

Kolejną kwestią są typy kredytów, których dotyczy zwrot prowizji. Do tej procedury kwalifikują się spłacone wcześniej:

  • kredyty hipoteczne, 
  • gotówkowe,
  • konsolidacyjne
  • pożyczki pozabankowe.

Dodatkowo, zwrotu prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu możesz domagać się za kredyty spłacone poprzez konsolidację. Jednak tutaj sytuacja jest już bardziej skomplikowana i wymaga dokładnej analizy wszystkich umów.

Ważne! Zwrot prowizji bankowej z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu lub pożyczki nie dotyczy przedsiębiorców. Jeśli miałeś kredyt firmowy i spłaciłeś do przed terminem, nie możesz żądać zwrotu kosztów kredytów. 

Kto może się ubiegać o zwrot prowizji bankowej przy wcześniejszej spłacie kredytu?

I tutaj przechodzimy do kolejnego punktu – kto może liczyć na zwrot prowizji bankowej.  

W przypadku kredytu konsumenckiego możesz ubiegać się o zwrot prowizji jeśli:

  • umowę kredytu konsumenckiego zawarłeś po 18.12.2011 r.,
  • kwota kredytu konsumenckiego wynosiła do 255 500 zł lub równowartość w innej walucie w przypadku kredytów walutowych,
  • spłaciłeś kredyt wcześniej – przed terminem określonym w umowie kredytowej.

Wyjątek! Ograniczenie do kwoty do 255 500 zł nie obowiązuje w przypadku kredytów zaciągniętych na remont domu czy też mieszkania, które nie zostały zabezpieczone hipoteką.

Z kolei o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, możesz ubiegać się jeśli:

  • umowę kredytu hipotecznego zawarłeś po 22 lipca 2017 r. (ustawa o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami z 23 marca 2017 r.)
  • spłaciłeś kredyt wcześniej.

Ciekawostka! W ustawie o kredycie konsumenckim nie ma zapisu o wyłączeniu kredytów hipotecznych, jeśli chodzi o zwrot kosztów za wcześniejszą spłatę. Jeżeli więc wartość Twojego kredytu hipotecznego wynosi/ła do 255 500 zł i zaciągnąłeś go po 18 grudnia 2011 r., możesz starać się o zwrot opłat i prowizji za wcześniejszą spłatę. 

Ile masz czasu na wystąpienie o zwrot prowizji bankowej przy wcześniejszej spłacie kredytu?

Wszystko zależy od tego, kiedy nastąpiła wcześniejsza spłata kredytu. Punktem granicznym jest data wejścia w życie nowelizacji Kodeksu cywilnego, a więc 9 lipca 2018 r. 

Zgodnie ze znowelizowanymi przepisami Kodeksu cywilnego na ubieganie się o zwrot proporcjonalnie pomniejszonej części prowizji masz 6 lat od momentu wcześniejszej spłaty kredytu. Po tym czasie sprawa się przedawnia.

Jednak jeśli dokonałeś wcześniejszej spłaty kredytu przed 9 lipca 2018 r., to obowiązują Cię jeszcze stare przepisy i masz 10 lat na ubieganie się o zwrot prowizji. 

Jaką kwotę możesz odzyskać?

Na zadane wyżej pytanie odpowiem: to zależy. Tak naprawdę każdy przypadek jest indywidualny, więc trudno wskazać jakiekolwiek widełki cenowe. Jednak możesz w miarę łatwo obliczyć chociażby, ile wyniósłby zwrot prowizji. Informację o jej wysokości na pewno masz zawartą w umowie kredytowej.

Przykładowo: Wziąłeś kredyt na 10 lat, a spłaciłeś go już po 3 latach. W związku z tym bank powinien Ci zwrócić 70% prowizji. 

Jednak pamiętaj, że prowizja to nie jedyna opłata, którą bank powinien Ci zwrócić – oczywiście pomniejszoną o okres trwania kredytu. Dochodzą do tego również ubezpieczania do kredytu i i inne opłaty dodatkowe, więc kwota ta będzie jeszcze wyższa.

Czy banki zwracają należne opłaty przy wcześniejszej spłacie kredytów?

Wydawałoby się, że wyrok TSUE rozwiąże wszelkie wątpliwości związane ze zwrotem kosztów kredytu lub pożyczki, które zostały wcześniej spłacone. Niestety, jak pokazuje praktyka, banki nadal nie stosują jednolitych procedur. 

Przykładowo: Według niektórych banków proporcjonalnym zwrotem prowizji objęte są umowy kredytowe zawarte od 18 grudnia 2011 r., a zdaniem innych tylko te po 11 września 2019 r.

Niestety, w większości banków czy firm pożyczkowych przy wcześniejszej spłacie kredytu nie dostaniesz automatycznie zwrotu prowizji. Co należy więc zrobić, aby uzyskać należne pieniądze?

Jak uzyskać zwrot prowizji?

Musisz złożyć do banku specjalny wniosek o zwrot prowizji kredytu, w którym poinformujesz bank o wcześniejszej spłacie zobowiązania finansowego. Powołaj się w nim na wyrok TSUE i art. 49 Ustawy o kredycie konsumenckim. Wydaje się proste, jednak w praktyce nie jest tak kolorowo. 

Każda sprawa ma indywidualny charakter i wymaga przeanalizowania zapisów umowy, co zresztą skrzętnie wykorzystują banki, które niechętnie wydają pozytywne decyzje dotyczące zwrotu. Dlatego według nas zawsze warto skonsultować się ze specjalistą i to jemu powierzyć sprawę. Konsultacja z prawnikiem i przygotowanie przez niego profesjonalnego wezwania do zwrotu środków może być skuteczniejsze niż samodzielne zajmowanie się sprawą. 

Dlatego jeśli chcesz zawalczyć o zwrot prowizji bankowej, zastanawiasz się, ile możesz otrzymać zwrotu, zostaw swoje dane kontaktowe. Nasz partner – Kancelaria XXX – która specjalizuje się w odzyskiwaniu prowizji bankowych, skontaktuje się z Tobą i wyjaśni wszelkie wątpliwości. 

Nasz partner przeanalizuje niezbędne dokumenty i wyliczy poziom Twojego roszczenia, czyli kwotę, jaka Ci się należy od banku lub firmy pożyczkowej i przedstawi możliwe rozwiązania Twojej sprawy. 

Powiązane artykuły

Na co zwrócić uwagę, wybierając produkt bankowy? Jak poradzić sobie w stresowych sytuacjach związanych z finansami osobistymi? Jak oszczędzać? Odpowiemy na każde pytanie dotyczące finansów i bankowości!
Zwrot prowizji bankowej za wcześniejszą spłatę kredytu – komu przysługuje?
Kto jest właścicielem najpopularniejszych mediów w Polsce

Kto jest właścicielem najpopularniejszych mediów w Polsce

Zastanawiałeś się kiedyś kto kieruje największymi mediami w Polsce?...

więcej

    Wirtualny asystent. Na czym polega ten zawód? Ile można zarobić?

    Wirtualny asystent. Na czym polega ten zawód? Ile można zarobić?

    Kiedy zakładałam własną działalność, najbardziej bałam się nie braku...

    więcej

    GearBest – jak kupować i płacić? Jakie są opinie o sklepie?

    GearBest – jak kupować i płacić? Jakie są opinie o sklepie?

    Kupowanie przez internet weszło na inny poziom, odkąd na...

    więcej

      Gdzie szukać zleceń dla freelancerów? Sprawdź najlepsze portale!

      Gdzie szukać zleceń dla freelancerów? Sprawdź najlepsze portale!

      Jedni pracują na etacie, inni prowadzą własne firmy, a...

      więcej

        Jak założyć konto całkowicie online – konto na selfie lub za pomocą wideorozmowy

        Jak założyć konto całkowicie online – konto na selfie lub za pomocą wideorozmowy

        Zakładanie i aktywacja konta całkowicie online to nowy trend...

        więcej

          Najlepsze kursy online – skorzystaj z darmowych szkoleń i zdobądź certyfikat
            Zasady i techniki negocjacji – 15 praktycznych sposobów

            Zasady i techniki negocjacji – 15 praktycznych sposobów

            Na pierwszy rzut oka może się wydawać, że techniki...

            więcej

              Najbogatsze kraje świata w 2020

              Najbogatsze kraje świata w 2020

              W dobie globalnego kryzysu ekonomicznego pojawiają się w głowie...

              więcej

                Chińskie sklepy internetowe – jak i gdzie kupować z Chin?

                Chińskie sklepy internetowe – jak i gdzie kupować z Chin?

                Zakupy z domowego fotela nie są żadną nowością. Polacy...

                więcej

                  Najlepsze strony z kluczami do gier

                  Najlepsze strony z kluczami do gier

                  Kwarantanna sprzyja podejmowaniu aktywności, które dotychczas kojarzyły się bardziej...

                  więcej

                  Zwolnienie lekarskie 2020 – zasady

                  Zwolnienie lekarskie 2020 – zasady

                  Dopadła Cię choroba, masz problemy ze zdrowiem i utrudnia...

                  więcej

                    Najlepiej płatne zawody w Polsce

                    Najlepiej płatne zawody w Polsce

                    Każdy z nas marzy o pracy, która spełni jego...

                    więcej

                    Jak sprawdzić firmę czy istnieje i jest zarejestrowana?

                    Jak sprawdzić firmę czy istnieje i jest zarejestrowana?

                    Masz zamiar rozpocząć współpracę z daną firmą? W myśl...

                    więcej

                    Ile kosztuje utrzymanie psa?

                    Ile kosztuje utrzymanie psa?

                    Pies to najlepszy przyjaciel człowieka. Ale ile taka przyjaźń...

                    więcej

                    Dodaj komentarz

                    Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *