Na czym polega kredyt konsolidacyjny i czy warto z niego skorzystać?

Kredyt konsolidacyjny umożliwia zamianę kilku rat w jedną skonsolidowaną ratę. Dzięki niemu można zmienić warunki obecnych zobowiązań i uporządkować domowy budżet. Jednak nie jest to rozwiązanie dla wszystkich. Sprawdź, jak wybrać odpowiedni kredyt konsolidacyjny i kto może z niego skorzystać!
Na czym polega kredyt konsolidacyjny i czy warto z niego skorzystać?

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to produkt umożliwiający połączenie kilku wcześniej zaciągniętych zobowiązań w jedno na nowych warunkach. Jak to wygląda w praktyce? Należności w kilku instytucjach finansowych zamieniasz na jeden kredyt konsolidacyjny. Ty płacisz jedną ratę do banku, który udzielił Ci takiego kredytu, a on spłaca wszystkie zaciągnięte przez Ciebie pożyczki czy kredyty. 

Bardzo często kredyt konsolidacyjny zmniejsza także ratę (rata łączna jest niższa niż suma dotychczasowych rat), częściowo poprzez obniżenie kosztów obsługi zadłużenia, a częściowo poprzez zmianę (wydłużenie) okresu kredytowania.

Dla kogo kredyt konsolidacyjny jest odpowiednim rozwiązaniem

Kredyt konsolidacyjny to przede wszystkim rozwiązanie dla osób, które spłacają kilka różnych zadłużeń, co powoduje problemy logistyczne z obsługą kredytów (konieczność pamiętania o terminach, wysokości rat itd.).

Jeśli chcesz skorzystać z kredytu konsolidacyjnego, musisz mieć jednak odpowiednią zdolność kredytową – im wyższa ona będzie, tym większa będzie szansa na otrzymanie korzystnych warunków spłaty. Niestety, kredyt tego typu nie będzie dobrym wyborem, jeśli spłacasz zobowiązania w parabankach czy innych instytucjach oferujących chwilówki. Dlaczego? Banki nie chcą konsolidować tego typu zobowiązań.

UWAGA: Jeśli masz dobrą zdolność kredytową, to możesz otrzymać kredyt konsolidacyjny na kwotę wyższą niż Twoje faktyczne zadłużenie, a nadwyżkę przeznaczyć na dowolny cel.

Na co zwracać uwagę, decydując się na kredyt konsolidacyjny

Przede wszystkim, jeśli chcesz złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny, to musisz już mieć jakieś zobowiązania. Można powiedzieć, że pożyczka tego typu to kredyt dla zadłużonych.

Bardzo ważne przy wyborze kredytu konsolidacyjnego jest to, jakiego rodzaju kredyty możesz konsolidować. W zależności od banku mogą to być:

  • kredyty gotówkowe,
  • kredyty samochodowe,
  • kredyty odnawialne,
  • karty kredytowe,
  • kredyty hipoteczne,
  • kredyty ratalne.

Chcąc skorzystać z oferty danego banku, warto się upewnić, czy dana instytucja pozwala na konsolidację zobowiązań, które posiadasz – nie wszyscy chcą na przykład konsolidować kredyty hipoteczne (marża banku na tego typu kredytach jest najniższa).

Przede wszystkim należy sprawdzić, czy koszty kredytu po skonsolidowaniu w porównaniu z dotychczasowymi będą niższe. Powinno się zwrócić uwagę tutaj zarówno na wysokość comiesięcznej raty, jak i na całkowity koszt kredytu. Niestety, nawet przy niższej marży, dłuższy czas kredytowania może sprawić, że koszt łączny będzie wyższy. Pamiętaj także, by nie brać kredytu na okres dłuższy niż jest to nam potrzebne – każdy dodatkowy miesiąc zadłużenia to dodatkowe koszty dla Ciebie. Jeśli bierzesz kredyt konsolidacyjny na długi okres, zapoznaj się także z warunkami wcześniejszej spłaty.

kobieta kładzie na dłoni dziecka drobne

Kredyt konsolidacyjny – jak obliczyć ratę

Aby obliczyć skonsolidowaną ratę, należy wziąć pod uwagę kilka czynników, m.in.:

  • sumę kredytów,
  • wysokość oprocentowania,
  • rodzaj zobowiązania,
  • prowizję banku,
  • długość okresu spłaty,
  • zdolność kredytową.

W celu pokazania, jak konsolidacja wpłynie na wielkość Twojej raty oraz wysokość kredytu, przygotowano poniższy przykład. Do obliczeń przyjęto następujące założenia:

  1. Kredytobiorca spłaca 2 różne kredyty – gotówkowy i samochodowy.
  2. Suma rat przekracza jego miesięczne możliwości finansowe.
  3. Zestawienie nie uwzględnia prowizji pobieranej przez bank.
  4. Oba zobowiązania spłacane są w równych comiesięcznych ratach i nie posiadają ubezpieczenia.
Rodzaj zobowiązaniaKwota kredytu Oprocentowanie kredytuOkres spłatyWysokość miesięcznej ratyCałkowita kwota do spłaty
Kredyt gotówkowy20 000 tys.6%48 mies.469,70 zł22 545,60 zł
Kredyt samochodowy50 000 tys.8%36 mies.1 566,82 zł56 405, 52 zł
Suma70 000 tys.2036, 52 zł78 951,12 zł

Po złożeniu wniosku kredytobiorca otrzymał następujące oferty:

Kredyt konsolidacyjnyKwota kredytu Oprocentowanie kredytuOkres spłatyWysokość miesięcznej ratyCałkowita kwota do spłaty
Propozycja 178 951,12 zł7%56 mies.1 468,87 zł82 256,72 zł
Propozycja 278 951,12 zł10%72 mies.1 296,81 zł93 370,32 zł

Jak pokazują tabele, jeżeli zdecydujesz się na kredyt konsolidacyjny, bank zaoferuje Ci niższą ratę oraz dłuższy czas kredytowania. Należy jednak pamiętać, że w takim przypadku kwota do spłaty będzie zdecydowanie większa od wcześniejszych zobowiązań. W przypadku pierwszej propozycji kredytobiorca ma o 3 305, 6 zł więcej do spłaty, a w wariancie drugim o 14 419,2 zł.

Wady i zalety kredytu konsolidacyjnego

Zalety kredytu konsolidacyjnego

Do podstawowych zalet należy zaliczyć przede wszystkim zmniejszenie kosztów obsługi zadłużenia. Bardzo często bank, chcąc przekonać klienta mającego kredyt w konkurencyjnym banku, oferuje korzystniejsze warunki. Dodatkowo klient, który konsoliduje zadłużenie, jest cenny dla banku, ponieważ jego zadłużenie jest duże (większe niż pojedynczych pożyczek). Mając zatem kilka pożyczek, jesteś w lepszej pozycji negocjacyjnej i często dostaniesz ofertę z korzystną marżą.

To, co ważne, to również sam sposób obsługi zadłużenia. Nie musisz pamiętać o kilku terminach spłaty rat. W przypadku problemów ze spłatą nie trzeba kontaktować się z kilkoma instytucjami – wystarczy tylko z jedną – to bez wątpienia duża wygoda dla kredytobiorcy.

Warto również wspomnieć o możliwości konsolidowania kredytów, wskazując nieruchomość jako zabezpieczenie. Jeśli wcześniejsze pożyczki były gotówkowe, konsumpcyjne, to ich oprocentowanie było z pewnością wysokie. W przypadku skonsolidowania ich do pożyczki hipotecznej, można uzyskać znacznie lepszą ofertę.

Co ważne, przy kredytach hipotecznych banki robią wszystko, by jak najbardziej uprościć procedurę. Same spłacają  zobowiązania w innych bankach, pomagają w formalnościach i tak dalej – wszystko po to, by zachęcić klienta do odejścia od konkurencji i przyjścia właśnie do nich.

Kredyt konsolidacyjny to dobra okazja także dla osób, które obawiają się, że w przyszłości mogą mieć problem z obsługą swojego bieżącego zadłużenia. Dzięki konsolidacji mają okazję zmienić warunki kredytowania (na przykład wydłużyć okres kredytowania – co automatycznie zmniejsza ratę kredytu). Jednak wydłużanie okresu kredytowania powoduje, że łączny koszt kredytu znacznie wzrasta.

Wady kredytu konsolidacyjnego

Niestety kredyt konsolidacyjny ma także swoje wady. Przede wszystkim należy zaliczyć do nich wydłużenie czasu kredytowania, które powoduje wzrost kosztu kredytu.

Szczególnie ostrożni przy kredytach konsolidacyjnych powinni być posiadacze kredytów hipotecznych. Kredyty zabezpieczone nieruchomością mają zwykle najlepsze warunku (najniższą marże banku), dlatego korzystanie z produktów konsolidacyjnych w przypadku tego typu kredytów nie zawsze jest korzystne dla klienta.

Do wad należy zaliczyć także formalności oraz opłaty, które należy ponieść. Kredyt konsolidacyjny, podobnie jak inne pożyczki, wymaga przedstawienia odpowiednich dokumentów i zaświadczeń. Jak w przypadku innych kredytów konieczne czasem bywa opłacenie prowizji. Ważnym czynnikiem wpływającym na mniejszą opłacalność kredytów konsolidacyjnych jest także fakt, że czasem trzeba opłacić prowizję za wcześniejszą spłatę zobowiązania – instytucji, która udzielała pożyczki.

W wielu przypadkach – szczególnie gdy posiadasz kredyty konsumpcyjne – skorzystanie z kredytów konsolidacyjnych może obniżyć  koszt obsługi zadłużenia. Nie ma również wątpliwości, że dla wielu osób kredyt tego typu jest ratunkiem przed płaceniem zbyt dużych rat, gdy mają przejściowe problemy finansowe – często konsolidacje wydłużają okres spłaty.

Kredyt konsolidacyjny to bez wątpienia produkt, który warto znać. Podobnie jednak jak w przypadku innych produktów bankowych należy dobrze zapoznać się z propozycją i przeliczyć, co nam się najbardziej opłaca, by później nie przepłacać.

Powiązane artykuły

Na co zwrócić uwagę, wybierając produkt bankowy? Jak poradzić sobie w stresowych sytuacjach związanych z finansami osobistymi? Jak oszczędzać? Odpowiemy na każde pytanie dotyczące finansów i bankowości!
Zwrot prowizji bankowej za wcześniejszą spłatę kredytu – komu przysługuje?
Kto jest właścicielem najpopularniejszych mediów w Polsce

Kto jest właścicielem najpopularniejszych mediów w Polsce

Zastanawiałeś się kiedyś kto kieruje największymi mediami w Polsce?...

więcej

    Wirtualny asystent. Na czym polega ten zawód? Ile można zarobić?

    Wirtualny asystent. Na czym polega ten zawód? Ile można zarobić?

    Kiedy zakładałam własną działalność, najbardziej bałam się nie braku...

    więcej

      Gdzie szukać zleceń dla freelancerów? Sprawdź najlepsze portale!

      Gdzie szukać zleceń dla freelancerów? Sprawdź najlepsze portale!

      Jedni pracują na etacie, inni prowadzą własne firmy, a...

      więcej

        Jak założyć konto całkowicie online – konto na selfie lub za pomocą wideorozmowy

        Jak założyć konto całkowicie online – konto na selfie lub za pomocą wideorozmowy

        Zakładanie i aktywacja konta całkowicie online to nowy trend...

        więcej

          Najlepsze kursy online – skorzystaj z darmowych szkoleń i zdobądź certyfikat
            Zasady i techniki negocjacji – 15 praktycznych sposobów

            Zasady i techniki negocjacji – 15 praktycznych sposobów

            Na pierwszy rzut oka może się wydawać, że techniki...

            więcej

              Najbogatsze kraje świata w 2020

              Najbogatsze kraje świata w 2020

              W dobie globalnego kryzysu ekonomicznego pojawiają się w głowie...

              więcej

                Chińskie sklepy internetowe – jak i gdzie kupować z Chin?

                Chińskie sklepy internetowe – jak i gdzie kupować z Chin?

                Zakupy z domowego fotela nie są żadną nowością. Polacy...

                więcej

                  Najlepsze strony z kluczami do gier

                  Najlepsze strony z kluczami do gier

                  Kwarantanna sprzyja podejmowaniu aktywności, które dotychczas kojarzyły się bardziej...

                  więcej

                  Zwolnienie lekarskie 2020 – zasady

                  Zwolnienie lekarskie 2020 – zasady

                  Dopadła Cię choroba, masz problemy ze zdrowiem i utrudnia...

                  więcej

                    Najlepiej płatne zawody w Polsce

                    Najlepiej płatne zawody w Polsce

                    Każdy z nas marzy o pracy, która spełni jego...

                    więcej

                    Jak sprawdzić firmę czy istnieje i jest zarejestrowana?

                    Jak sprawdzić firmę czy istnieje i jest zarejestrowana?

                    Masz zamiar rozpocząć współpracę z daną firmą? W myśl...

                    więcej

                    Jak uczyć dzieci finansów?

                    Jak uczyć dzieci finansów?

                    Coraz częściej przekonujemy się, że edukacja finansowa to naprawdę...

                    więcej

                    Ile wynosi najniższa emerytura w 2020 i komu przysługuje?

                    Ile wynosi najniższa emerytura w 2020 i komu przysługuje?

                    Wiemy już, ile wyniesie najniższa emerytura w 2020 roku.1...

                    więcej

                    Dodaj komentarz

                    Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *