Okiem eksperta na finanse osobiste
Okiem eksperta na finanse osobiste

Karta kredytowa – jak działa i jak mądrze z niej korzystać?

Nie wiesz, czy karta kredytowa powinna się znaleźć w Twoim portfelu? Powiem krótko: rozsądnie użytkowana może być źródłem darmowego i odnawialnego kredytu! Jak to możliwe? Co z opłatami i jak płacić nią w internecie? O tym przeczytasz w naszym poradniku.
Karta kredytowa – jak działa i jak mądrze z niej korzystać?

Karty kredytowe nie są jeszcze w Polsce tak popularne jak na przykład w USA. Większość z nas woli korzystać z kart debetowych. Czy słusznie? Karta kredytowa to wygoda i sposób na budowanie dobrej historii kredytowej. Oczywiście, jeśli korzysta się z niej odpowiedzialnie. Poniżej wyjaśniam, jak działa karta kredytowa, kto może o nią wnioskować, czym różni się od karty debetowej, jakie koszty wiążą się z jej użytkowaniem, jak płacić nią w internecie i najważniejsze – jak rozsądnie jej używać. Masz wątpliwości, czy to rozwiązanie będzie dla Ciebie dobre? Zapraszam do lektury!

Co to jest karta kredytowa?

Karta kredytowa to specyficzny typ karty płatniczej. Jej wydanie wiąże się z przyznaniem limitu kredytowego, którego wysokość jest uzależniona od kilku czynników, m.in. wysokości zarobków, zobowiązań kredytowych i limitów kredytowych na innych kartach czy kontach bankowych.

Kredytówki mają w swojej ofercie prawie wszystkie banki w Polsce. Do wyrobienia karty zwykle nie ma potrzeby zakładania konta osobistego w danym banku. Możesz posiadać kartę kredytową w innym banku, niż swoje ulubione konto osobiste. Dodatkowo na naszym blogu regularnie pojawiają się promocje bankowe, w których banki premiują klientów za aktywne korzystanie kart kredytowych.

W Polsce karty kredytowe, podobnie jak debetowe, obsługiwane są najczęściej przez dwa systemy płatnicze: Visa i MasterCard.

Jak działa karta kredytowa?

Bank wydając kartę, przyznaje Ci limit kredytowy – czyli maksymalną kwotę, którą możesz pożyczyć, np. 5 000 zł. Będziesz mógł z niego korzystać dowolnie, tzn. kiedy chcesz i wydając tyle, ile chcesz, oczywiście w ramach przyznanego limitu. Pod koniec miesięcznego cyklu rozliczeniowego otrzymasz zestawienie wszystkich transakcji opłaconych za pomocą kredytówki i będziesz miał kilkanaście dni na spłatę zadłużenia.

Po zakończeniu każdego miesięcznego cyklu, czyli po 30 dniach, bank przyśle Ci zestawienie wszystkich transakcji. Jeśli okres bezodsetkowy Twojej karty będzie wynosił 52 dni, to będziesz miał jeszcze 22 dni od zakończenia cyklu na bezodsetkową spłatę zadłużenia.UWAGA: Na szczęście można ustawić bezpłatną automatyczną spłatę zadłużenia – nie musisz więc pamiętać o spłacie, a jedynie zapewnić środki na koncie na jej dokonanie. Niestety, taka usługa wymaga posiadania karty kredytowej i rachunku w tym samym banku.

Jak to wygląda w praktyce? Startujesz z saldem równym zero złotych, a każda płatność kredytówką zwiększa Twoje zadłużenie wobec banku i zmniejsza przyznany limit. To, co wydasz, musisz zwrócić. Jak szybko? Najlepiej w okresie bezodsetkowym – w zależności od banku to od 52 do 64 dni – bo wtedy bank nie naliczy Ci odsetek. Jeśli spłacisz zadłużenie później, to do pożyczonej kwoty bank doliczy prowizję.

Okres bezodsetkowy karty kredytowej

 

A jakie płatności będziesz mógł nią wykonywać? Podobnie jak kartą debetową będziesz mógł płacić bezgotówkowo, tzn. kartą za towary i usługi w terminalu czy w internecie, i gotówkowo, tzn. wypłacając gotówkę w terminalu, bankomacie czy punkcie usługowym. Niestety, za wypłaty gotówkowe bank od razu naliczy odsetki. Ile? Wszystko zależy od Tabeli opłat i prowizji konkretnego banku. Karta kredytowa powinna więc służyć do wykonywania płatności bezgotówkowych.

Przykładowo, za wypłatę gotówki Przejrzystą Kartą Kredytową PKO BP zapłacisz 4 proc. wartości transakcji, ale nie mniej niż 10 zł; za wypłatę gotówki kartą Citi Simplicity – 8 proc., ale nie mniej niż 10 zł.Przeliczając to na konkretne kwoty, bilans będzie taki: wypłacenie 200 zł kartą PKO BP  będzie Cię kosztowało 10 zł, a kartą Citi Handlowego – 16 zł.

Kto może wnioskować o kartę kredytową?

O kartę kredytową wnioskować może każdy, kto ukończył 18 lat (w niektórych bankach ten próg jest nieco wyższy – 21 lat) i osiąga stałe dochody. Ubieganie się o kredytówkę nie wymaga otwierania konta osobistego w banku. Zanim jednak bank pozytywnie rozpatrzy wniosek – musi sprawdzić twoją sytuację finansową, tzn. dochody, wydatki, historię w BIK, sytuację kredytową i zobowiązania. By ułatwić sobie zadanie, poprosi Cię o przedstawienie dokumentów. Zwykle są to:

  • zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości zarobków,
  • wyciąg z konta bankowego, na które wpływa Twoje wynagrodzenie,
  • PIT za ostatni rok podatkowy,
  • dokument potwierdzający wysokość i prawo do otrzymywania renty, emerytury bądź świadczenia przedemerytalnego;
  • inne dokumenty potwierdzające posiadanie stałego źródła dochodów, np. decyzja o przyznaniu stypendium, renty czy emerytury.

W przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą konieczne będzie przedstawienie:

  • kopii wpisu do ewidencji gospodarczej,
  • zaświadczenia o niezaleganiu ze składkami do ZUS i US.

Dlaczego bank będzie potrzebował od Ciebie aż tylu dokumentów? Przyznanie karty kredytowej wiąże się z przyznaniem Ci limitu kredytowego, czyli nie jako pożyczeniem pieniędzy na jakiś czas – a to wymaga zapoznania się z Twoją sytuacją finansową. Bank pozytywnie rozpatrzy Twój wniosek, tylko jeśli będzie pewny, że będzie Cię stać na spłatę zadłużenia na karcie.

Jak płacić kartą kredytową w internecie? – krok po kroku

Płacenie kartą kredytową w internecie to nic trudnego. Trzeba tylko sprawdzić, czy sklep, w którym chcemy coś kupić, oferuje nam taką możliwość. Jeśli tak, to kompletujemy koszyk i przechodzimy do płatności.

Płatność kartą kredytową – krok po kroku

  1.  Z dostępnych rodzajów płatności wybierz Kartę kredytową.

karta kredytowa - płatność w internecie

  1. Uzupełnij puste pola, wpisując:
  • numer karty,
  • imię i nazwisko posiadacza karty,
  • datę ważności karty,
  • kod zabezpieczający CVC/CVV (trzycyfrowy kod znajdujący się na rewersie karty).

UWAGA: Czasami możesz również zostać poproszony o podanie adresu.

  1. Jeśli nie chcesz przy kolejnych zakupach ponownie wpisywać wszystkich danych do karty, to zaznacz haczykiem pole Zapisz dane karty kredytowej – przy kolejnych zakupach dane zostaną wypełnione automatycznie.
  2. To już wszystko – właśnie zapłaciłeś za zakupy kartą kredytową!

Czym różni się karta kredytowa od karty debetowej?

Choć na pozór karta kredytowa i debetowa są do siebie bardzo podobne, to są to dwa różne produkty bankowe. Po pierwsze karta debetowa jest powiązana z Twoim kontem osobistym, karta kredytowa już nie. Po drugie, kiedy płacisz debetówką, to wydajesz pieniądze, które zgromadziłeś na koncie osobistym, jeśli się kończą, to nią już nie zapłacisz. Kiedy zaś płacisz kredytówką, to pożyczasz pieniądze od banku – nie ma na niej Twoich pieniędzy, a jedynie limit przyznany przez bank. Po trzecie, o kartę debetową może się ubiegać każda osoba pełnoletnia, a nawet niepełnoletnia – tu zgodę muszą wyrazić rodzice. Kartę kredytową otrzyma ten, kto oprócz stosownego wieku będzie miał stały dochód.

Ile kosztuje karta kredytowa?

Jeśli zapytałabym 100 osób o to, z czym kojarzy im się karta kredytowa, to 85 proc. z nich na pewno powiedziałoby, że z kosztami. Czy to naprawdę taki wydatek? Powiem tak: prawie wszystkich wydatków da się uniknąć, jeśli w sposób odpowiedzialny będzie się korzystało z karty. Poniżej lista możliwych opłat:

  • opłata roczna: tak, większość banków pobiera opłatę roczną, ale tylko wtedy, kiedy rzadko użytkujesz kartę. Jeśli będziesz aktywnie korzystał z karty, a wartość Twoich comiesięcznych płatności będzie taka, jak życzy sobie bank, to opłata roczna za użytkowanie karty wyniesie 0 zł!
W przypadku Karty Kredytowej Visa ING Banku Śląskiego opłata nie jest pobierana jeżeli średnia miesięczna wartość transakcji bezgotówkowych wykonanych kartą za ostatnie 12 miesięcy, wyniesie min. 200 zł.
  • odsetki za płatności bezgotówkowe: tak, banki naliczają odsetki za płatności bezgotówkowe, ale tylko jeśli w okresie bezodsetkowym zamiast całej kwoty zadłużenia spłacisz minimalną wymagana część, a resztę rozłożysz na raty.
W przypadku Karty Kredytowej Visa ING Banku Śląskiego minimalna kwota, jaką trzeba spłacić w okresie bezodsetkowym wynosi 4 proc. wykorzystanego limitu, ale nie mniej niż 50 zł. Pozostałe do spłaty zadłużenie jest oprocentowane. RRSO wynosi 10,63 proc. w skali roku.

RRSO wynosi 10,63 proc. dla reprezentatywnego przykładu, zostało wyliczone przy założeniu, że limit kredytowy w kwocie 6 070 zł zostanie uruchomiony w dniu 20 stycznia 2018 r. poprzez dokonanie transakcji bezgotówkowej, spłata zadłużenia będzie dokonywana w 12 ratach wynikających z cyklu rozliczeniowego przypadającego na 26 dzień miesiąca w kwocie minimalnej spłaty, oprocentowanie zmienne w stosunku rocznym: 10,00 proc. Na całkowity koszt kredytu równy 511,95 zł składają się: odsetki  476,95 zł oraz opłata za użytkowanie karty 35 zł, którą Klient poniesie najpóźniej w ostatnim dniu obowiązywania umowy i doliczona będzie do ostatniej raty. Całkowita kwota do zapłaty to 6 581,95 zł.

  • odsetki za płatności gotówkowe : tak, bank nalicza odsetki od wszystkich transakcji gotówkowych, wypłat z bankomatów i wszystkich transakcji przelewu z rachunku karty
W przypadku Karty Kredytowej Visa ING Banku Śląskiego oprocentowanie transakcji gotówkowych wynosi:

  • wypłata gotówki z bankomatów ING Banku – 2 proc. wypłacanej kwoty, min. 5 zł,
  • wypłata gotówki z innych bankomatów – 3 proc. wypłacanej kwoty, min. 9 zł,
  • przelew z rachunku karty w bankowości internetowej – 2 proc. wypłacanej kwoty, min. 5 zł.

Jak korzystać z karty kredytowej, by nie przepłacać?

Powyżej przedstawiłam Ci koszty, z którymi możesz się spotkać, użytkując kartę kredytową. Na szczęście wszystkich możesz uniknąć, z głową korzystając ze swojej kredytówki. Poniżej zdradzam Ci pięć dobrych praktyk, których pozwolą Ci za darmo cieszyć się z uroków karty kredytowej:

  1. Aktywnie korzystaj z karty kredytowej – unikniesz opłaty rocznej.
  2. Pożyczone pieniądze zwracaj w okresie bezodsetkowym – RRSO twojego kredytu wyniesie 0 proc.
  3. Kartą kredytową płać tylko bezgotówkowo, do tego ją stworzono! – unikniesz odsetek za płatności gotówkowe.
  4. Śledź swoje wydatki i nie ulegaj konsumpcjonizmowi!
  5. Nigdy nie przekraczaj limitu kredytowego na karcie! Bank przyznał Ci go, dokładnie badając Twoje możliwości finansowe.

Jak widzisz, wystarczy przestrzegać pięciu prostych zasad, by móc za darmo cieszyć się posiadaniem karty kredytowej.

Kiedyś też myślałam, że kredytówka to kosztowny zbytek, ale przekonałam się na własnej skórze, że odpowiedzialne korzystanie daje wiele korzyści! Jeśli też korzystasz z karty kredytowej, to podziel się swoją opinią w komentarzu. A jeśli nadal się zastanawiasz, czy kredytówka powinna się znaleźć w Twoim portfelu, to napisz mi o tym – postaram się odpowiedzieć na Twoje pytanie.

Czy ten artykuł był pomocny?

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *