Wspólne konto bankowe – rachunek dla małżeństw, par lub dwojga

Minęły już czasy, kiedy za prowadzenie konta w banku trzeba było sporo płacić, przez co decydowano się na zakładanie rachunku w duecie. Mimo to wciąż część osób decyduje się na konto wspólne wraz ze swoją drugą połówką. Sprawdź, gdzie możesz założyć konto małżeńskie, jakie są jego wady i zalety oraz na jakie koszty trzeba się przygotować.
Wspólne konto bankowe – rachunek dla małżeństw, par lub dwojga

[Aktualizacja: 15.10.2020]

ING Bank Śląski publikuje cykliczne raporty dotyczące finansów. W lutym 2018 r. ukazało się międzynarodowe badanie ING dotyczące finansów w związku. Co dziwne, wynika z niego, że większość par, nie tylko w Polsce, ma wspólne konto bankowe, utrzymując jednocześnie konta indywidualne. Co trzecia para w Europie wszystkie płatności realizuje przez wspólny rachunek, rezygnując przy tym z konto indywidualnych! Jako ciekawostkę dodam jeszcze, że aż 23% ankietowanych Polaków przyznało się do tego, że część swoich wydatków lub długów ukrywa przed partnerem – w tej kategorii przodują mężczyźni (26%). Jak widać, kobiety (19%) nie mają nic do ukrycia… 😉

Jak działa wspólne konto bankowe?

Konto wspólne to po prostu rachunek bankowy, na który możesz wpłacać środki, otrzymywać wynagrodzenie, wypłacać lub wpłacać gotówkę za pomocą karty w bankomacie, wpłatomacie lub w banku, wykonywać operacje bezgotówkowe, np. przelewy, zlecenia stałe itp. Różnica jest taka, że wspólny rachunek jest otwierany dla dwóch osób, choć zdarza się, że bank pozwala na większą liczbę użytkowników (np. Inteligo).

Posiadacze wspólnego konta bankowego mają równy, nieograniczony dostęp do zgromadzonych na nim środków! Ponoszą oni solidarną odpowiedzialność z tytułu umowy i wydanych dyspozycji. Ważne więc, by były to osoby sobie bliskie, które mają do siebie 100% zaufanie, ponieważ będą one mogły zarządzać nawzajem swoimi środkami zgromadzonymi na rachunku.

Kto może założyć wspólne konto w banku?

Wspólny rachunek nie musi służyć wyłącznie jako konto małżeńskie. Osoby, które chcą otworzyć wspólne konto, nie muszą być ze sobą spokrewnione. Co to oznacza? Możesz założyć konto, z kim chcesz! Pod warunkiem że osoba ta ma pełną zdolność do czynności prawnych, jest pełnoletnia i posiada ten sam kraj rezydencji podatkowej co Ty. Możesz więc mieć konto np. z:

  • małżonkiem/ małżonką,
  • narzeczonym/ narzeczoną, chłopakiem/ dziewczyną (konto dla pary)
  • rodzicem,
  • dziadkiem,
  • bratem/ siostrą,
  • kuzynem/ kuzynką,
  • przyjacielem/ przyjaciółką.

Kiedy warto mieć wspólne konto bankowe, a w jakich sytuacjach to przeszkadza?

Uważa się, że posiadacze wspólnego konta bankowego ponoszą niższe opłaty za jego prowadzenie. Nie do końca się z tym zgodzę, ponieważ obecnie banki oferują darmowe konta (ich listę znajdziesz tutaj) lub stawiają proste wymogi, które trzeba spełnić, by nic nie płacić za swój ROR. W przypadku kont wspólnych opłata za prowadzenie jest jedna, ale zdarza się, że trzeba płacić za wyrobienie drugiej karty lub spełniać wymogi bezpłatności podwójnie, np. dla każdej karty. Wszystko zależy od oferty banku i nie istnieją żadne ulgi ze względu na stopień pokrewieństwa (np. konto dla małżeństw).

Taki rachunek bankowy może pomóc w zarządzaniu domowym budżetem. Będziesz mieć pewność, że druga osoba nie ukrywa przed Tobą żadnych wydatków i wspólnie będziecie analizować, na co i kiedy zostały wydane środki. W historii operacji będziecie mogli podejrzeć, czy np. któreś z Was zapłaciło już w tym miesiącu fakturę za media czy opłaciło przedszkole dziecka. W łatwy sposób określicie również, ile środków pozostało Wam do końca miesiąca. Posiadanie wspólnego rachunku bankowego będzie dużym ułatwieniem w kontrolowaniu wpływów i wydatków.

Przede wszystkim warto jednak pamiętać o wspólnej odpowiedzialności za finanse – mając taki rachunek, macie takie same prawa do dysponowania środkami znajdującymi się na nim. Wspólnie odpowiadacie również za ewentualne długi, debet na koncie, nieuregulowane płatności i niespłacone raty. Jeśli zdecydujecie się na dwie karty, to każde z Was dostanie swoją własną, imienną kartę do konta z indywidualnym numerem PIN, samodzielnie będziecie mogli ustawić na nich limity wypłat i płatności oraz z nich korzystać.

Wspólne konto a kredyt

Mając wspólne konto, polepszycie swoją zdolność kredytową – pod warunkiem że nie dorobicie się wspólnych długów. Na wzrost zdolności ma wpływ przede wszystkim wysokość wspólnych środków na koncie. Co dwie pensje, to nie jedna, dlatego bank będzie widział, ile wspólnie zarabiacie i jak wysoki kredyt gotówkowy, kartę kredytową czy linię kredytową może Wam zaproponować.

Wspólne konto bankowe będzie również na plus w przypadku wnioskowania o kredyt hipoteczny – wówczas będziecie bardziej wiarygodni w oczach instytucji, bowiem razem odpowiadacie za swoje finanse i wspólnie budujecie historię kredytową.

Wspólne konto a pożyczka

Trudniej będzie w sytuacji wnioskowania o pożyczkę gotówkową. A to wszystko za sprawą tego, że pożyczka może być udzielona tylko jednej osobie. Schody zaczną się więc podczas weryfikacji danych osobowych.

Najpopularniejszą metodą jest przelew weryfikacyjny, który ma na celu sprawdzenie poprawności danych wpisanych w formularzu. Niestety, na koncie wspólnym widnieją dane Twoje i Twojego partnera, przez co przejdziesz weryfikację negatywnie.

Co więcej, jeśli nie macie rozdzielności majątkowej, a jedno z Was narobi długów (nawet przed ślubem), to komornik będzie miał prawo zająć 50 proc. kwoty zgromadzonej na waszym wspólnym koncie, mówi o tym art. 891 §1. Kodeksu postępowania cywilnego – więcej na ten temat przeczytacie w naszym artykule Czy żona odpowiada za długi męża?

Wady i zalety wspólnego rachunku bankowego

Konto wspólne, jak każdy produkt, ma swoje wady i zalety. Przyjrzyjmy się im bliżej.

Zalety:

  • mniej formalności i dokumentów,
  • mniej opłat za prowadzenie i użytkowanie konta,
  • możliwość dysponowania wspólnym budżetem,
  • równy dostęp do pieniędzy,
  • wzrost zdolności kredytowej,
  • wygodny dostęp do zgromadzonych środków.

Wady:

  • bierzesz odpowiedzialność za zobowiązania finansowe partnera,
  • brak możliwości wzięcia np. pożyczki pozabankowej, które musi być zweryfikowana przelewem weryfikacyjnym,
  • możliwość powstania konfliktów pomiędzy partnerami z powodu np. różnicy wynagrodzeń,
  • w przypadku kradzieży PIN-u czy karty do konta możecie stracić wszystkie swoje środki,
  • brak możliwości ukrycia pewnych wydatków przed drugą osobą,
  • wspólny ROR to także jedno konto oszczędnościowe.

Jakie są koszty wspólnego konta bankowego?

To wszystko zależy od tego, w jakim banku chcecie mieć konto. Rachunek może być bezwarunkowo darmowy, darmowy po wykonaniu pewnych czynności lub płatny. Zwróć uwagę na takie opłaty, jak:

  • opłata za otwarcie konta,
  • opłata za prowadzenie konta (często będzie uzależniona np. od wysokości miesięcznych wpływów na konto),
  • opłata za wydanie karty oraz karty dodatkowej,
  • opłata za wpłatę i wypłatę gotówki w oddziale,
  • opłata za wypłatę środków z bankomatów,
  • opłata za wykonywanie przelewów wewnętrznych i zewnętrznych.

Jeśli zależy Wam na innych funkcjonalnościach, np. tanich przelewach walutowych, to oczywiście weźcie to pod uwagę podczas wyboru rachunku. Porównaj najlepsze rachunki w jednym miejscu – sprawdź nasz aktualny ranking kont osobistych.

W jakim banku otworzysz konto wspólne?

Wspólne konto bankowe to nie jest oddzielny produkt. To konto osobiste z możliwością dodania do niego współwłaściciela. Poniżej znajdziesz przykładowe oferty banków, które oferują rachunki wspólne.

Bank Millennium – Konto 360º

Rachunek będzie bezpłatny, jeśli:

  • zapewnicie wpływ na konto w wysokości min. 1 000 zł miesięcznie oraz
  • wykonacie min. jedną transakcję kartą lub BLIK-iem na dowolną kwotę.

W przeciwnym razie opłata za konto wynosi 8 zł miesięcznie.

Karta Visa do konta jest wydawana bezpłatnie zarówno dla właściciela, jak i współwłaściciela. Opłata za nią nie jest pobierana przez 2 pierwsze miesiące, a potem, jeżeli spełnisz wymogi dotyczące aktywności na koncie, to unikniesz również opłaty za kartę w wysokości 7 zł miesięcznie.

Jak założyć ten rachunek? Załóż konto indywidualne, a następnie udaj się ze swoim partnerem do banku w celu ustanowienia go współwłaścicielem.

Nest Bank – Nest Konto

Założenie i prowadzenie rachunku jest darmowe. Co więcej, większość operacji wykonywanych za Nest Koncie również jest za free (m.in. wypłaty z bankomatów, przelewy wewnętrzne i zewnętrzne online). Kosztowna jest jedynie dodatkowa karta do konta dla współwłaściciela – koszt jej wydania to 25 zł, a roczne użytkowanie również kosztuje 25 zł. Wydanie karty jest bezpłatne.

Jak otworzyć ten rachunek? Możecie założyć jedno konto indywidualne i dodać do niego współwłaściciela lub założyć dwa osobne konta, by zyskać dwie bezpłatne karty i ustanowić siebie nawzajem pełnomocnikami obydwu rachunków.

PKO BP – Konto za zero

Prowadzenie rachunku będzie darmowe, jeśli:

  • zamówisz kartę do konta
    lub
  • na rachunek będzie przelewane świadczenie z Programu 500+.
Karta do konta będzie darmowa, jeśli w ciągu miesiąca wykonasz min. 5 transakcji bezgotówkowych kart lub Blikiem albo transakcje na 200 zł, jeśli na Twoim koncie znajduje się świadczenie z Programu 500+.

Jak założyć rachunek? Możecie udać się wspólnie do banku w celu otwarcia konta wspólnego lub założyć jeden rachunek bądź obecne konto indywidualne przekształcić we wspólne.

Stan na: 15 października 2020 roku.

O wspólne konto możesz wnioskować również w:

Jak zamknąć konto wspólne?

Zamknięcie konta wspólnego wymaga zgody obu stron umowy. Jeśli jednak trudno jest Ci się porozumieć z partnerem w tej kwestii, to w dowolnym momencie możesz wypowiedzieć umowę, pamiętając jednocześnie o kilku ważnych kwestiach. Przede wszystkim miej na uwadze to, że solidarnie odpowiadasz za ewentualne zadłużenie powstałe na rachunku, które w okresie wypowiedzenia rachunku będzie musiało zostać spłacone w całości!

Wspólne konto bankowe a śmierć małżonka lub współposiadacza

Jeśli zdarzy się przykra sytuacja i osoba, z którą współdzieliłeś konto, umrze, to Ty nadal możesz korzystać z rachunku. Niezmienne pozostaną zasady prowadzenia konta, oprócz tego, że od teraz samodzielnie będziesz mógł dysponować środkami znajdującymi się na rachunku, lecz konto nadal będzie działało jako wspólne. Istnieje jednak pewien wyjątek – jeśli spadkobiercy dysponują sądowym postanowienie o zabezpieczeniu wypłat z konta, które należało również do zmarłego, to nie będziesz mógł swobodnie zarządzać środkami na koncie.

Wspólne decyzje, ale oddzielne konta

Osobiście nie prowadzę ze swoim partnerem wspólnego konta. Bez problemu dogadujemy się, co do ponoszenia comiesięcznych opłat, robienia zakupów czy pokrywania kosztów wspólnych wyjazdów. Raz zakupy robię ja, raz mój partner, na wszelkie rachunki zrzucamy się pół na pół i nie liczymy się, co do grosza. Według mnie najlepsza opcja to prowadzenie dwóch oddzielnych kont, ale wspólne podejmowanie decyzji, jaką część zarobków należy odkładać, a jaką wydawać, oraz dodatkowo założenie konta wspólnego, na które co miesiąc będzie wpłacana pewna kwota. Może to być np. 2 000 zł (1 000 wpłacasz Ty, a drugi 1 000 partner), które przeznaczycie na wspólne wydatki.

Czy Ty masz ze swoim partnerem konto wspólne? Jakie są Twoje odczucia w tej kwestii?

Powiązane artykuły

Na co zwrócić uwagę, wybierając produkt bankowy? Jak poradzić sobie w stresowych sytuacjach związanych z finansami osobistymi? Jak oszczędzać? Odpowiemy na każde pytanie dotyczące finansów i bankowości!
Księgowość online – dla kogo jest to rozwiązanie i ile kosztuje

Księgowość online – dla kogo jest to rozwiązanie i ile kosztuje

Prowadzisz działalność gospodarczą, więc zapewne korzystasz z usług księgowych,...

więcej

Kredyt we frankach – sprawdź czy możesz uzyskać odszkodowanie!

Kredyt we frankach – sprawdź czy możesz uzyskać odszkodowanie!

Według danych BIK, na koniec 2019 r. Frankowicze...

więcej

Co motywuje Polaków do oszczędzania?

Co motywuje Polaków do oszczędzania?

Polacy zapytani o to, co jest dla nich skuteczną...

więcej

Najlepsze miasta do studiowania 2020: Łódź na 6. miejscu

Najlepsze miasta do studiowania 2020: Łódź na 6. miejscu

Łódź zajęła szóste miejsce w rankingu Najlepsze miasta do...

więcej

Najlepsze Miasta do studiowania 2020: Gdańsk na 5. miejscu

Najlepsze Miasta do studiowania 2020: Gdańsk na 5. miejscu

Gdańsk to jedno z Najlepszych miast do studiowania 2020...

więcej

Najlepsze miasta do studiowania 2020: 4. miejsce Wrocławia

Najlepsze miasta do studiowania 2020: 4. miejsce Wrocławia

Wrocław znalazł się tuż za podium Rankingu Najlepsze miasta...

więcej

Najlepsze miasta do studiowania 2020: Poznań na trzecim miejscu

Najlepsze miasta do studiowania 2020: Poznań na trzecim miejscu

Poznań zajął trzecie miejsce w Rankingu Najlepsze miasta do...

więcej

Najlepsze miasta do studiowania 2020: Kraków wiceliderem

Najlepsze miasta do studiowania 2020: Kraków wiceliderem

Kraków zajął drugie miejsce w rankingu Najlepsze miasta do...

więcej

Najlepsze Miasta do studiowania 2020: Warszawa na 1. miejscu!

Najlepsze Miasta do studiowania 2020: Warszawa na 1. miejscu!

Warszawa zajęła pierwsze miejsce w rankingu Najlepsze Miasta do...

więcej

Ile zarabia prezydent Polski, a ile inni europejscy przywódcy?

Ile zarabia prezydent Polski, a ile inni europejscy przywódcy?

Andrzej Duda zwyciężył w wyborach prezydenckich w 2020 roku....

więcej

Ranking Najlepsze miasta do studiowania 2020

Ranking Najlepsze miasta do studiowania 2020

Gdzie aplikować na studia? W którym mieście najłatwiej połączyć...

więcej

Jak kupować na Banggood? Poradnik krok po kroku

Jak kupować na Banggood? Poradnik krok po kroku

Zakupy online cieszą się obecnie ogromnym zainteresowaniem. Znany od...

więcej

Ile zarabia lekarz?

Ile zarabia lekarz?

Zawód, którego głównym zadaniem jest pomoc drugiemu człowiekowi. Brzmi...

więcej

Kredyt na 100 tys. zł – które banki go oferują i gdzie jest najtaniej!

Kredyt na 100 tys. zł – które banki go oferują i gdzie jest najtaniej!

Szukasz kredytu na 100 tys. zł? Chcesz nim sfinansować...

więcej

    Bezpieczna Kasa Oszczędności – pierwsza duża afera finansowa III RP

    Bezpieczna Kasa Oszczędności – pierwsza duża afera finansowa III RP

    Jeśli miałabym powiedzieć: afera finansowa w Polsce, to co...

    więcej

    Dodaj komentarz

    Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

    1. przemall

      “w tej kategorii przodują mężczyźni (26%). Jak widać, kobiety (19%) nie mają nic do ukrycia…”
      Jak widać, nie “nic do ukrycia” tylko “mniej do ukrycia” 😀