Okiem eksperta na finanse osobiste
Okiem eksperta na finanse osobiste

Konto wspólne – czy rachunek dla dwojga to dobry pomysł?

Minęły już czasy, kiedy za prowadzenie konta w banku trzeba było sporo płacić, przez co decydowano się na zakładanie rachunku w duecie. Mimo to wciąż część osób decyduje się na konto wspólne wraz ze swoją drugą połówką. Sprawdź, gdzie możesz założyć konto małżeńskie, jakie są jego wady i zalety oraz na jakie koszty trzeba się przygotować.
Konto wspólne – czy rachunek dla dwojga to dobry pomysł?

ING Bank Śląski publikuje cykliczne raporty dotyczące finansów. W lutym tego roku ukazało się międzynarodowe badanie ING dotyczące finansów w związku. Co dziwne, wynika z niego, że większość par, nie tylko w Polsce, ma wspólne konto bankowe, utrzymując jednocześnie konta indywidualne. Co trzecia para w Europie wszystkie płatności realizuje przez konta wspólne, rezygnując przy tym z rachunków indywidualnych! Jako ciekawostkę dodam jeszcze, że aż 23% ankietowanych Polaków przyznało się do tego, że część swoich wydatków lub długów ukrywa przed partnerem – w tej kategorii przodują mężczyźni (26%). Jak widać, kobiety (19%) nie mają nic do ukrycia… 😉

Co to jest konto wspólne?

Konto wspólne to po prostu rachunek bankowy, na który możesz wpłacać środki, otrzymywać wynagrodzenie, wypłacać lub wpłacać gotówkę za pomocą karty w bankomacie, wpłatomacie lub w banku, wykonywać operacje bezgotówkowe, np. przelewy, zlecenia stałe itp. Różnica jest taka, że konto wspólne jest otwierane dla dwóch osób, choć zdarza się, że bank pozwala na większą liczbę użytkowników (np. Inteligo). Posiadacze wspólnego rachunku mają równy, nieograniczony dostęp do zgromadzonych na nim środków! Ponoszą oni solidarną odpowiedzialność z tytułu umowy i wydanych dyspozycji. Ważne więc, by były to osoby sobie bliskie, które mają do siebie 100% zaufanie, ponieważ będą one mogły zarządzać nawzajem swoimi środkami zgromadzonymi na rachunku.

Kto może otworzyć konto wspólne?

Osoby, które chcą otworzyć konto wspólne, nie muszą być ze sobą spokrewnione. Co to oznacza? Możesz założyć konto, z kim chcesz! Pod warunkiem że osoba ta ma pełną zdolność do czynności prawnych, jest pełnoletnia i posiada ten sam kraj rezydencji podatkowej co Ty. Możesz więc mieć konto np. z:

  • małżonkiem/ małżonką,
  • narzeczonym/ narzeczoną,
  • chłopakiem/ dziewczyną,
  • rodzicem,
  • dziadkiem,
  • bratem/ siostrą,
  • kuzynem/ kuzynką,
  • przyjacielem/ przyjaciółką.

Kiedy warto mieć konto wspólne, a w jakich sytuacjach to przeszkadza?

Powszechnie mówi się, że warto założyć konto wspólne, by zredukować opłaty za jego prowadzenie. Nie do końca się z tym zgodzę, ponieważ obecnie banki oferują darmowe konta lub stawiają proste wymogi, które trzeba spełnić, by nic nie płacić za swój ROR. W przypadku kont wspólnych opłata za prowadzenie jest jedna, ale zdarza się, że trzeba płacić za dodatkową kartę lub spełniać wymogi bezpłatności podwójnie, np. dla każdej karty. Wszystko zależy od oferty banku.

Taki rachunek może pomóc w zarządzaniu domowym budżetem. Będziesz mieć pewność, że druga osoba nie ukrywa przed Tobą żadnych wydatków i wspólnie będziecie analizować, na co i kiedy zostały wydane środki. W historii operacji będziecie mogli podejrzeć, czy np. któreś z Was zapłaciło już w tym miesiącu fakturę za media czy opłaciło przedszkole dziecka. W łatwy sposób określicie również, ile środków pozostało Wam do końca miesiąca. Jedno, wspólne konto będzie dużym ułatwieniem w kontrolowaniu wpływów i wydatków.

Przede wszystkim warto jednak pamiętać o wspólnej odpowiedzialności za finanse – mając taki rachunek, macie takie same prawa do dysponowania środkami znajdującymi się na nim. Wspólnie odpowiadacie również za ewentualne długi, debet na koncie, nieuregulowane płatności i niespłacone raty. Jeśli zdecydujecie się na dwie karty, to każde z Was dostanie swoją własną, imienną kartę do konta z indywidualnym numerem PIN, samodzielnie będziecie mogli ustawić na nich limity wypłat i płatności oraz z nich korzystać.

Wspólne konto a kredyt

Mając wspólne konto, polepszycie swoją zdolność kredytową – pod warunkiem że nie dorobicie się wspólnych długów. Na wzrost zdolności ma wpływ przede wszystkim wysokość wspólnych środków na koncie. Co dwie pensje, to nie jedna, dlatego bank będzie widział, ile wspólnie zarabiacie i jak wysoki kredyt gotówkowy, kartę kredytową czy linię kredytową może Wam zaproponować. Wspólne konto będzie również na plus w przypadku wnioskowania o kredyt hipoteczny – wówczas będziecie bardziej wiarygodni w oczach instytucji, bowiem razem odpowiadacie za swoje finanse i wspólnie budujecie historię kredytową.

Wspólne konto a pożyczka

Trudniej będzie w sytuacji wnioskowania o pożyczkę gotówkową. A to wszystko za sprawą tego, że pożyczka może być udzielona tylko jednej osobie. Schody zaczną się więc podczas weryfikacji danych osobowych. Najpopularniejszą metodą jest przelew weryfikacyjny, który ma na celu sprawdzenie poprawności danych wpisanych w formularzu. Niestety, na koncie wspólnym widnieją dane Twoje i Twojego partnera, przez co przejdziesz weryfikację negatywnie.

Co więcej, jeśli nie macie rozdzielności majątkowej, a jedno z Was narobi długów (nawet przed ślubem), to komornik będzie miał prawo zająć 50 proc. kwoty zgromadzonej na waszym wspólnym koncie, mówi o tym art. 891 §1. Kodeksu postępowania cywilnego – więcej na ten temat przeczytacie w naszym artykule Czy żona odpowiada za długi męża?

Konto wspólne – wady i zalety

Konto wspólne, jak każdy produkt, ma swoje wady i zalety. Przyjrzyjmy się im bliżej.

Zalety:

  • mniej formalności i dokumentów,
  • mniej opłat za prowadzenie i użytkowanie konta,
  • możliwość dysponowania wspólnym budżetem,
  • równy dostęp do pieniędzy,
  • wzrost zdolności kredytowej,
  • wygodny dostęp do zgromadzonych środków.

Wady:

  • bierzesz odpowiedzialność za zobowiązania finansowe partnera,
  • brak możliwości wzięcia np. pożyczki pozabankowej, które musi być zweryfikowana przelewem weryfikacyjnym,
  • możliwość powstania konfliktów pomiędzy partnerami z powodu np. różnicy wynagrodzeń,
  • w przypadku kradzieży PIN-u czy karty do konta możecie stracić wszystkie swoje środki,
  • brak możliwości ukrycia pewnych wydatków przed drugą osobą.

Jakie są koszty wspólnego rachunku?

To wszystko zależy od tego, w jakim banku chcecie mieć konto. Rachunek może być bezwarunkowo darmowy, darmowy po wykonaniu pewnych czynności lub płatny. Zwróć uwagę na takie opłaty, jak:

  • opłata za otwarcie konta,
  • opłata za prowadzenie konta (często będzie uzależniona np. od wysokości miesięcznych wpływów na konto),
  • opłata za wydanie karty oraz karty dodatkowej,
  • opłata za wpłatę i wypłatę gotówki w oddziale,
  • opłata za wypłatę środków z bankomatów,
  • opłata za wykonywanie przelewów wewnętrznych i zewnętrznych.


Jeśli zależy Wam na innych funkcjonalnościach, np. tanich przelewach walutowych, to oczywiście weźcie to pod uwagę podczas wyboru rachunku. Z kontami bankowymi możesz się zapoznać w porównywarce kont osobistych.

W jakim banku otworzysz konto wspólne?

Wspólne konto bankowe to nie jest oddzielny produkt. To konto osobiste z możliwością dodania do niego współwłaściciela. Poniżej znajdziesz przykładowe oferty banków, które oferują rachunki wspólne.

Bank Millennium – Konto 360º

Rachunek będzie bezpłatny, jeśli:

  • zapewnicie wpływ na konto w wysokości min. 1 000 zł miesięcznie oraz
  • wykonacie min. jedną transakcję kartą lub BLIK-iem na dowolną kwotę.

W przeciwnym razie opłata za konto wynosi 8 zł miesięcznie.

Karta Visa do konta jest wydawana bezpłatnie zarówno dla właściciela, jak i współwłaściciela. Jeśli spełnisz powyższe wymogi dotyczące aktywności na koncie, to unikniesz również opłaty za kartę w wysokości 7 zł miesięcznie.

Jak założyć konto? Załóż konto indywidualne, a następnie udaj się ze swoim partnerem do banku w celu ustanowienia go współwłaścicielem.

mBank – eKonto Standard

Założenie i prowadzenie rachunku jest bezwarunkowo bezpłatne. Koszt poniesiesz za obsługę karty (4 zł miesięcznie), ale możesz go uniknąć, jeśli:

  • wykonasz min. 5 transakcji bezgotówkowych kartą.
Uwaga! Mając dwie karty, musisz spełnić ten warunek podwójnie, tzn. oddzielnie dla każdej karty.

Jak założyć konto? Możecie założyć konto wspólne przez mLinię, online lub w oddziale banku. Jeśli jedno z Was jest już właścicielem eKonta Standard to możecie go przekształcić w konto dla dwóch osób.

Nest Bank – Nest Konto

Założenie i prowadzenie rachunku jest darmowe. Co więcej, większość operacji wykonywanych za Nest Koncie również jest za free (m.in. wypłaty z bankomatów, przelewy wewnętrzne i zewnętrzne online). Kosztowna jest jedynie dodatkowa karta do konta dla współwłaściciela – koszt jej wydania to 25 zł, a roczne użytkowanie również kosztuje 25 zł.

Jak założyć konto? Możecie założyć jedno konto indywidualne i dodać do niego współwłaściciela lub założyć dwa osobne konta, by zyskać dwie bezpłatne karty i ustanowić siebie nawzajem pełnomocnikami obydwu rachunków.

PKO BP – Konto za zero

Prowadzenie rachunku będzie darmowe, jeśli:

  • zamówisz kartę do konta
    lub
  • na rachunek będzie przelewane świadczenie z Programu 500+.
Karta do konta będzie darmowa, jeśli dokonasz nią transakcji na min. 300 zł lub na 200 zł, jeśli na Twoim koncie znajduje się świadczenie z Programu 500+.

Jak założyć konto? Możecie udać się wspólnie do banku w celu otwarcia konta wspólnego lub założyć jeden rachunek bądź obecne konto indywidualne przekształcić we wspólne.

T-Mobile Usługi Bankowe – Konto Freemium

Konto zwolnione jest z opłat za otwarcie i prowadzenie. Również karta Mastercard wydawana do konta – zarówno dla właściciela, jak i współwłaściciela – jest darmowa. Za kartę zapłacicie 6 zł miesięcznie (za sztukę). Możecie uniknąć tej opłaty, wykonując:

  • płatności kartą na kwotę min. 200 zł miesięcznie.
    Warunek należy spełnić dla każdej z kart!

Jak założyć konto? Możesz przekształcić swoje konto indywidualne w rachunek dla dwojga. W tym celu skorzystaj z infolinii banku lub zrób to online. Druga opcja, to dodanie współposiadacza w oddziale banku.

Stan na: 21 grudnia 2018 roku.

O wspólne konto możesz wnioskować również w Santander Banku Polska (Konto Jakie Chcę),  Pekao Banku Polskim (Konto Przekorzystne), ING Banku Śląskim (Konto z Lwem Direct), Getin Banku (Konto Proste Zasady), eurobanku (Konto w pełni), Credit Agricole (Konto dla Ciebie), Citi Handlowym (Citi Priority), BGŻ BNP Paribas (Konto Optymalne) oraz Alior Banku (Konto Jakże Osobiste).

Jak zamknąć konto wspólne?

Zamknięcie konta wspólnego wymaga zgody obu stron umowy. Jeśli jednak trudno jest Ci się porozumieć z partnerem w tej kwestii, to w dowolnym momencie możesz wypowiedzieć umowę, pamiętając jednocześnie o kilku ważnych kwestiach. Przede wszystkim miej na uwadze to, że solidarnie odpowiadasz za ewentualne zadłużenie powstałe na rachunku, które w okresie wypowiedzenia rachunku będzie musiało zostać spłacone w całości!

Śmierć jednego ze współwłaściciela konta

Jeśli zdarzy się przykra sytuacja i osoba, z którą współdzieliłeś konto, umrze, to Ty nadal możesz korzystać z rachunku. Niezmienne pozostaną zasady prowadzenia konta, oprócz tego, że od teraz samodzielnie będziesz mógł dysponować środkami znajdującymi się na rachunku, lecz konto nadal będzie działało jako wspólne. Istnieje jednak pewien wyjątek – jeśli spadkobiercy dysponują sądowym postanowienie o zabezpieczeniu wypłat z konta, które należało również do zmarłego, to nie będziesz mógł swobodnie zarządzać środkami na koncie.

Wspólne decyzje, ale oddzielne konta

Osobiście nie prowadzę ze swoim partnerem wspólnego konta. Bez problemu dogadujemy się, co do ponoszenia comiesięcznych opłat, robienia zakupów czy pokrywania kosztów wspólnych wyjazdów. Raz zakupy robię ja, raz mój partner, na wszelkie rachunki zrzucamy się pół na pół i nie liczymy się, co do grosza. Według mnie najlepsza opcja to prowadzenie dwóch oddzielnych kont, ale wspólne podejmowanie decyzji, jaką część zarobków należy odkładać, a jaką wydawać, oraz dodatkowo założenie konta wspólnego, na które co miesiąc będzie wpłacana pewna kwota. Może to być np. 2 000 zł (1 000 wpłacasz Ty, a drugi 1 000 partner), które przeznaczycie na wspólne wydatki.

Czy Ty masz ze swoim partnerem konto wspólne? Jakie są Twoje odczucia w tej kwestii?

Czy ten artykuł był pomocny?

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *